На сегодняшний день у потребителя могут возникнуть ситуации, которые помешают ему вносить оплату по взятому кредитному обязательству. Это становится просто нереально.
Каждый потребитель осведомлен, чем ему может грозить такое стечение обстоятельств: повесткой из суда, описью собственности и принудительным высвобождение активов в пользу долгов по кредиту. Согласно действующим законам суд имеет полное право провести реструктуризацию кредита, оформленного в банке, физическому лицу.
Финучреждения осведомлены и о нестабильности в стране, и о проблемных ситуациях потребителей, поэтому сами разрабатывают программы реструктуризации кредитной задолженности. Данные проекты будут интересны тем потребителям, которые не желают ввязывать себя в судебное разбирательство.
Реструктуризация кредита
В последнее время можно заметить тенденцию на уменьшение доходов потребителей, которые ранее брали займы. Это означает, что у физических лиц будут наблюдаться просрочки по займам, а в последующем формирование и накопление долгов.
Видео:
Задолженность будет только увеличиваться перед банком, поэтому самым приемлемым вариантом будет простыми словами изменение условий кредитования, то есть реструктуризация. Не каждое финучреждение с охотой разрешит сделать реструктурирование.
Чтобы увеличить вероятность осуществления реструктурирования задолженности, каждый потребитель должен знать, что такое реструктуризация, какие причины определяют ее получение и на какие рычаги нужно надавить, чтобы заставить банк реструктурировать кредит.
Что собой представляет реструктуризация и в чем ее главные отличия от рефинансирования?
Реструктуризация кредита – это изменение основных условий в кредитном договоре. Данное действие нацелено на облечение жизни потребителя банковского кредитования. Мы делаем акцент на том, что реструктуризация не предполагает снижение кредитной нагрузки, а облегчает возврат задолженности при сложившихся жизненных обстоятельствах.
Финучреждение имеет большой интерес в возврате средств, а также в заработанной прибыли. Поэтому при всех возможных раскладах при реструктуризации происходит увеличение стоимости займа для потребителя.
Увеличение стоимости не будет столь ощутимым для потребителя, так как изменятся все сопутствующие условия кредитования.
Отличие реструктуризации от рефинансирования показано в табличке ниже.
| Реструктуризация | Перекредитование | |
|---|---|---|
| Сущность | Изменение условий в действующем кредитном соглашении при угрозе возникновения задолженностей или уже их наличии. | Оформление нового займа в счет погашения уже действующего ( можно объединить несколько займов в один). Если у потребителя есть просрочки, перекредитования ему не видать. |
| Финучреждение | Только там, где было подписано кредитное соглашение. | Можно обратиться в другие учреждения, так как свои ссуды финучреждения чаще всего не берутся рефинансировать. |
| Основные условия | Увеличение стоимости кредитования за счет переплаты при увеличении временного периода, компенсирования % в период кредитных каникул, а также начисленных санкционных штрафов за просрочки. | Новое кредитование имеет более выгодные параметры, чем то, что бралось ранее. |
| Дополнительные опции | Нет | Несколько займов можно превратить в один. |
Когда необходима реструктуризация?
Эксперты настаивают на том, что обращаться в финучреждение за реструктуризацией нужно сразу же, как только Вы почувствовали неладное. Как пример – Вы подверглись увольнению или отправились на длительный больничный, именно это и может послужить обращением в банк.
Финучреждения, которые занимаются реструктуризацией сравнительно давно, спокойно воспринимают такие ситуации и идут навстречу клиентам. Пока не пошел отсчет просроченной задолженности, есть все шансы пройти реструктуризацию на хороших условиях. Но проблема состоит в другом – не каждое финучреждение даст согласие на изменение некоторых параметров по ссуде.
Иногда само финучреждение связывается с потребителем и предлагает изменить условия кредитования, если потребитель уже задолжал сумму (копилась в течении 2-х месяцев), а у заемщика взамен нечего предложить финучреждению, так как нет ликвидного имущества, которые можно быстро превратить в денежные активы и расплатиться с банком.
Существует ряд условий, без которых Ваша анкета на реструктуризацию не будет передана на рассмотрение:
- Документальное подтверждение наличие уважительных причин у потребителя (потеря работы и уменьшение ежемесячного дохода, серьезная болезнь или получение инвалидности и др.).
- Ранее потребитель ни разу не обращался ни за реструктуризацией, ни за рефинансированием.
- Это первый случай возможного наличия или наличия просроченной задолженности.
- Возраст потребителя не достигает отметки в 70 лет.
Некоторые финучреждения, такие как ВТБ 24 или Альфа, дают клиенту возможность оформить реструктуризацию только по истечению 2-х месяцев с первой просрочки. Если потребитель обращается раньше установленного срока, то ему отказывают.
Какая выгода от реструктуризации займа?
Уменьшая каждый месяц кредитную нагрузку, клиент получает взамен следующее:
- Окончательно не испортить кредитную репутацию (в бюро кредитных истории попадают все сведения о задолженностях более 2-х месяцев).
- Не вступать в судебные тяжбы с финучреждением (для того, чтобы испортить кредитную репутацию – это лучший способ).
- Сохранение в полном объеме имеющегося имущества в собственности.
- Возврат кредитных средств в новую установленную дату.
Для финучреждения реструктуризация – хорошая процедура, так как дает возможность свести к минимуму число проблемных займов (наличие большого перечня просроченных задолженностей больше 3-х месяцев является основанием для начала проверки Центробанком Российской Федерации данного банка и проведения процедуры отзыва лицензии).
Кто может добиться перереструктуризации кредита?
Финучреждение самостоятельно делает список клиентов, которые могут рассчитывать на согласие в программе реструктуризации. Это следующие категории потребителей:
- Сотрудники организаций или предприятий, которые остались без работы ввиду сокращения или объявления структуры банкротом.
- Работники, которые получили официальное уведомление от работодателя об уменьшении зарплаты.
- Индивидуальные предприниматели, у которых серьезные финансовые проблемы.
- Те, кто имеют валютные кредиты, так как страдают от девальвации.
- Те, кто понес убытки в связи с природными катаклизмами.
Состоять в одной из вышеперечисленных категорий могут те, кто может подтвердить все документами. К сведению будут приняты любые бумаги, но финучреждения отдают предпочтения классическим формам:
- НДФЛ №2.
- НДФЛ №3.
- Выписки из центра занятости и др.
Что стоит делать тем, у кого есть ипотека? Для владельцев ипотечного кредитования действуют иные правила при подаче на реструктуризацию:
- Жилое имущество, приобретенное в ипотеку, должно быть единым.
- Доход после налогообложения на каждого члена семьи не больше 3-х МРОТ.
- Отсутствие имущества, которое можно отдать в счет погашения задолженностей по кредиту.
Как происходит оформление реструктуризации займа? (Пошаговая инструкция)
| Шаг первый – заполнение заявки на реструктуризацию | Здесь нужно списать все сведения о займе, о платежах, в обязательном порядке указывается причина, по которой требуется реструктуризация. Нужны сведения о доходах (обычно справка НДФЛ №2 для оценки финансовой состоятельности), тратах и имеющемуся в собственности имуществу. Если требуется реструктуризация ипотечного кредита, то все документы по ней нужно подготовить. |
| Передача заявки | Заполненная заявка должна попасть в отдел по работе с кредитной задолженностью. |
| Встреча с сотрудником банка | Сотрудник будет задавать вопросы по анкете, поэтому заполняем все правдиво, хотя уже скрывать нечего. Совместными усилиями занимаетесь подбором лучшей схемы реструктуризации. |
| Написание заявления | Требуется написание заявления от потребителя, а также предоставление ксерокопии гражданского паспорта, кредитного соглашения, справок, которые говорят о причинах снижения доходов. |
| Оформление нового соглашения | Если финучреждение принимает положительное решение в Вашу пользу, то Вас ждет подписание нового соглашения. В нем содержится информация о проекте реструктуризации. Если в соглашении о реструктуризации был поручитель, то без его участие невозможно проведение ни одной процедуры. Перед тем, как подписывать, удостоверьтесь, что предыдущее соглашение закрыто (чаще всего выдается справка), а новый платежный график полностью соответствует договоренности. Сначала ознакомьтесь в графиком, а только после ставьте подпись. |
Виды реструктуризации – какие есть?
Вариант первый – продление действия договора
Потребителя ждет увеличение временного периода параллельно с уменьшением размера платежа в месяц. Если финучреждение против Вас выставило штрфны санкции в денежном эквиваленте, то их поделать поровну по месяцам.
Новый период, который дается потребителю, не будет больше максимального периода кредитования в данном банке.
Как пример – если потребительский займ оформляется на 5 лет максимум, а Вы брали на 36 месяцев, то продление будет всего на 24 месяца. Продление действия соглашения часто говорит о повышении учетного процента.
Вариант второй – кредитные каникулы
Оплата по займу откладывается на конкретный период. Данный период может составлять от одного месяца до года. Весь период потребитель будет выплачивать только начисленные проценты, тело долга остается нетронутым. Данный вариант самый нежелательный для потребителя, так как по окончанию каникул все снова на своих местах.
Переплата по кредитованию увеличивается за счет того, что происходит ее пересчет на весь увеличенный период кредитования. Выходит, что финучреждению Вы просто так выплатили пару платежей по процентам. Иногда кредитные каникулы дают выиграть время, за которое можно подыскать хороший вариант по работе.
Вариант третий – снижение учетного процента по кредитному соглашению
Данный вариант является скорее исключением из правил, так как его применение реально только в случае снижения ставки рефинансирования Центробанком.
Это реально для потребителей, которые впервые просрочили платеж. Чаще всего данный вариант относится к держателям ипотечных займов.
Вариант четвертый – замена валюты займа
Данный вариант реален в период девальвации. Это было очень нужно потребителям на стыке 2014 и 2015 года, когда у большинства держателей ипотечных кредитов нагрузка возросла почти в 2 раза.
Для финучреждения операция размена займа в инвалюте на отечественную валюту не представляет выгодное действие, поэтому замена валюты – это последствие политического влияния.
Вариант пятый – списание неустойки
Иногда бывают ситуации, когда финучреждение готово простить все начисленные штрафы и пени. Но для таких действий должны быть очень серьезные основания либо решение суда о признании потребителя банкротом.
Если финучреждение примет решение, что без штрафных санкций Вы сможете оплатить кредитование, то Вам пойдет навстречу однозначно. Но чаще всего начисленные штрафы делятся и оплачиваются в рассрочку, в особенности, если это относится к пролонгации соглашения.
Вариант шестой – комбинация
Есть вариант применения в действии сразу нескольких вариантов реструктуризации. Продление действия договора может идти параллельно со списанием штрафных санкций, замены инвалюты в паре с кредитными каникулами.
Данные программы не являются стандартными и возможны только в случае договоренности между финучреждением и потребителем. Особой выгоды здесь нет, несмотря на то, что происходит комбинация вариантов.
Вариант седьмой – реструктуризация с господдержкой
Данный вариант относится к держателям ипотечных займов. Здесь речь идет о том, что государство компенсируют какую-то сумму по кредиту. Как пример – кредитование было 13,5%, а потом процент снизили до 12%. Разницу вносит государство за потребителя.
Вывод
Реструктуризация кредита нужна тогда, когда возникли непредвиденные сложности в жизни при наличии действующего займа. Данная процедура снижает нагрузку на кошелек потребителя. Реструктуризация – сохранение хорошей КИ.