Кредит – это заем у банка. Но просто так его не дают, особенно если сумма большая, а финансовые возможности заемщика оставляют желать лучшего. В таком случае можно предоставить залог.
Выше всего ценится недвижимость, потому банки все чаще предлагают залог под квартиру. Но такое кредитование имеет свои особенности. В основном они касаются обременений, которые возлагают на объект недвижимости.
Обременения – это ограничения на эксплуатацию жилья. В нем можно жить, сдавать в аренду, но нельзя продать или обменять, по крайней мере, пока заемщик полностью не погасит задолженность. В принципе, бывают ситуации, когда банк соглашается с тем, чтобы заемщик продал или обменял недвижимость.
Но эта сделка должна проходить на условиях банка и иметь для него свою выгоду. Только сейчас не об этом, а о том, как взять в банке кредит под залог квартиры, какое финансовое учреждение выбрать для этой процедуры и другие условия.
Общие условия
Конечно, в России много банков, которые могут предоставить деньги в залог недвижимости. Но задачей будущего заемщика является выбор самых выгодных условий конкурентно для себя.
Тем не менее практически все финансовые учреждения выдвигают к заемщику относительно схожие требования:
- Банк может дать сумму кратную 60-80% стоимости недвижимости,
- Деньги выдаются на период не больше 25 лет (за редким исключением),
- Размеры займа рассчитывают в индивидуальном порядке, поскольку учитывается ликвидность квартиры,
- Участвующая в сделке квартира должна быть в отличном состоянии, чтобы в случае неуплаты долга или появления задолженности, побыстрее её продать. Пожалуй, это единственный случай, когда предпочтение отдается среднестатистическим квадратным метрам, а не элитному, дорогому жилью,
- В квартире не должны жить несовершеннолетние дети, другие словами жилплощадь должна быть без обременений,
- Желательно, чтобы квартира была расположена в том же городе, где находится банк,
- Заемщик должен собрать пакет документов, перечень которых ему укажут.
В основном процесс не долгий, особенно если у человека кристально чистая кредитная история, собраны все документы, а квартира отвечает всем условиям банка.
Кому выдают кредит?
К заемщику выдвигаются строгие требования, которые могут становиться жестче или мягче в зависимости от того в каком банке планируется взять кредит. Но прослеживается четкая парадигма – чем выше процент годовых, тем меньшему количеству требований должен соответствовать заемщик.
Мы решили собрать самые распространенные требования, который встречаются практически у всех крупных банках страны по отношению к заемщикам.
- Иметь гражданство РФ (за исключением Райффайзенбанка),
- Достигнуть 21 года (некоторые учреждения открывают кредит с 23 лет),
- Не быть старше 60-65 лет,
- Проживать и быть зарегистрированным в регионе, где находится банк,
- Иметь стабильную официальную работу с достаточным заработком и трудовым стажем (платёжеспособность),
- Могут предоставить от двух поручителей.
Если потенциальный заемщик отвечает этим требованиям и у него есть недвижимость без обременений, то можно собирать документы.
Их список:
- Паспорт с копиями каждой страницы,
- Трудовая книжка или трудовой договор с копиями,
- Свидетельство на квартиру и договор на её куплю/продажу, дарственная или т.п.,
- Бумаги из БТИ,
- Выписки из ЕЖД,
- Выписка о комунплатежах,
- Выписка из ЕГРП.
Но список документов может варьироваться в зависимости от банка, потому обязательно уточните его актуальность.
Виды кредитов под залог недвижимости
Банки предлагают несколько видом кредитов. Их много так что легко потеряться в этом обилии. Рассмотрим самые популярные программы, где квартира может использоваться в качестве залогового имущества.
- Ипотечный кредит.Рассматриваемый вид кредитования является одним из популярнейших. Его суть в том, что человек берет деньги в долг квартиры, которую за эти же деньги покупает. На 2017 год банки выдают ипотечный займ покрывающий стоимость объекта недвижимости до 80%, в некоторых случаях, до 90%. Ещё одним обязательным условием банка, является страхование сделки и внесение залоговой суммы собранной самим потенциальным покупателем
- Потребительский кредит.Эта сделка используется, если клиенту нужны деньги на свои нужды. Составляется договор, и человеку выдается нецелевая сумма. Форму, в какой перечисляться средства выбирает клиент. Деньги могут быть переведены на счет или переданы наличными. Размер ссуды может быть не больше 80% от цены жилья, причем стоимость определяется независимым оценщиком. Возвращать долг придется с процентами: под 12-18% в зависимости от того на каких условиях средства были получены.
- Кредит без подтверждения дохода.Банки редко дают средства, если заемщик не может гарантировать свою платежеспособность. Но в случае с займами под недвижимость, долговые риски компенсируются наличием квадратных метров, которые можно продать и вернуть свои средства.Наличие справки о доходах повышает шансы клиента получить более выгодные кредитные условия. Но некоторые кредитные организации предлагают свои услуги, даже если к ним обращаются безработные граждане.Например, «Восточный экспресс банк». Только не следует ожидать удобных условий для клиента. Заемщику дадут меньше денег, но потребуют выплачивать высокий процент.
- Кредит пенсионерам.Пенсионерам редко выдают крупные кредиты, которые нужно выплачивать долгое время, потому мы и обратили особенное внимание на этот тип кредитования. У людей преклонного возраста есть недвижимость, но банки не хотят предоставлять кредиты лицам, возраст которых достиг 60-65 лет.Мотивация понятна – высокий риск того что клиент попросту не доживет до последней выплаты. Выход есть – некоторые банки страхуют жизнь и здоровье клиентов, и если с тем что-то случиться, получат компенсацию.
Банки дающие средства под недвижимость
Практически все крупные финучреждения РФ готовы выдавать деньги под недвижимость. Если квартира в хорошем районе, в отличном состоянии, а её владельцы – это работающие люди, то можно получить более чем неплохую сумму. Но заемщиков волнует не это, а во сколько раз придётся переплачивать.
Чем выше проценты требует банк, тем невыгоднее в нем брать заем. Именно потому так важно оценить все возможные альтернативы, и выбрать максимально выгодную программу.
Сейчас это сделать достаточно просто – банки сделали свои сайты, на которых указана вся самая актуальная информация, в том числе по кредитным ставкам. Но уточнять условия в каждом отдельном банке не очень удобно. Это занимает немало времени.
Потому мы постарались максимально полно рассмотреть условия, которые выдвигают кредиторы по своим самым популярным программам.
| Название | Программа | Сумма | Переплата (в год) |
| ВТБ 24 | Залоговый | До 15 млн руб | 14,6% |
| Альфа Банк | Нецелевой с обеспечением | 2,5-60 млн руб | 20,3-21,6% |
| Сбербанк | Нецелевой с обеспечением | До 10 млн руб | от 14% |
| Газпромбанк | Нецелевой с обеспечением | До 30 млн руб | от 11,75% |
| Московский кредитный банк | Залоговый | 1-30 млн руб | 14,75-21,25% |
| Райффайзенбанк | Залоговый | До 26 млн руб | 14,7-17,5% |
| Инвестторгбанк | Премиальный | До 40 млн руб | 17-18,5% |
| Росевробанк | Нецелевой | До 15 млн руб | 14-19% |
| Банк Возрождение | Залоговый | До 10 млн руб | 18% |