Финучреждения предлагают взять кредиты физическим лицам разных категорий ввиду того, что у них возникают определенные нужды, на которые собственных денежных средств может быть недостаточно. Срочные деньги можно получить при нецелевом кредитовании, предоставив финучреждению имущество, в данном случае недвижимость, в обеспечение.
Вы получаете денежные средства, отдав квартиру или другое жилье в залог. Кредит под залог недвижимости помогает разрешить множество насущных проблем, которые возникают как у физлиц, так и у юрлиц.
Нецелевой кредит под залог имущества
Предпочитаете получение нецелевой ссуды наличными на крупную сумму – тогда стоить подготовить для финучреждения гарантии того, что после кредитного периода Вы заплатите.
Главным условием является оформление квартиры как имеющегося залогового обеспечения. Недвижимое имущество гарантирует по нецелевому займу меньшие учетные проценты, большие периоды кредитования и более крупные размеры ссуд.
Что представляет собой кредит под залог имущества (земельного участка, квартиры, дома или другого имущества)?
Физические лица могут получить займы в банке под имущество на любые нужды. Существует 2 вида кредитования – целевое и нецелевое.
Целевое кредитование предполагает, что финучреждение проследит за использованием денежных средств, а в соглашении будет обозначена конкретная цель – на потребительские нужды (покупка предметов быта), ипотека, автокредит или улучшение условий жилья.
Нецелевое кредитование предполагает отсутствие надзора банка за спускание денежных средств. Если потребитель хочет взять нецелевой кредит, то в заявке на получение его могут попросить указать цель, но финучреждение проверять подлинность не будет.
Когда может понадобится залоговое имеющееся имущество при нецелевом кредитовании?
В случае потребности у клиента в деньгах в особо крупных размерах финучреждения нуждаются в гарантиях возврата выданных денег. Для этого они требует предоставить обеспечение, чтобы изъять его в случае неуплаты.
Залоговое имущество – лучший гарант возврата кредитных денег. Нецелевой кредит под обеспечение в виде имеющегося недвижимого имущества можно оформить:
- Для восполнения оборотных активов (для предприятий).
- Для оплаты приобретений в особо крупных размерах.
- Для срочного медикаментозного лечения (цены на лекарства сейчас только поднимаются).
- Для оплаты образования.
Регулирование на законодательном уровне
Выдача потребительских ссуд и других кредитов физ- и юрлицам регулируется нормативно-правовой документацией. Основным документом выступает Гражданский кодекс Российской федерации со всеми поправками и изменениями. Для финучреждения прописаны все нормы, которым оно должно подчиняться при нецелевом кредитовании.
Банковский потребительский заем под залог недвижимого имущества
Если срочно понадобились денежные средства, то можно заложить банку дом или квартиру, тогда ставка по кредиту может быть снижена. В случае предоставления иного имущества учетные проценты остаются неизменными.
Потребительское кредитование разработано для самых разных нужд клиентов. Оно может быть как целевое, так и не целевое, а в качестве обеспечения клиент может предоставить не только жилое помещение, а коммерческое. Может быть предоставлен участок земли. Целевое кредитование, как и нецелевое, может оформляться и физлицам, и юрлицам, и ИП.
Для ИП
Банки кредитуют ИП, которые не регистрировали юрлицо. Они имеют право претендовать на нецелевой кредит под залог недвижимости, равно как и физические лица. А также у них есть возможность оформить займы на льготных условиях. Индивидуальный предприниматель может претендовать на ПК или ипотеку в таких случаях:
- Увеличение масштабов бизнеса (приобретение помещения или оборудования).
- Пополнение оборотных активов.
- Покрыть существующие долги перед другими структурами.
Физлицам
Что подготовили финучреждения физлицам? При предоставлении обеспечения в виде недвижимости клиент может получить:
- Потребительский заем. Денежные средства могут пойти на сферу образования, медикаментозного лечения или на релакс.
- Ипотечный заем. Деньги могут быть потрачены на улучшения условия проживания или приобретения нового жилья.
- Заем наличными. Выдача происходит на любую цель.
Юрлицам
В сравнении с ИП и физилицами, к юрлицам выдвигаются очень жесткие требования, а ликвидность залогового имущества может проверятся на протяжении долгого срока. Если предприятие ведет деятельность, не приносящую доход, то в выдаче займа будет отказано. Юрлицо может обратиться в финучреждение, если:
- Хочет погасить текущую задолженность перед другими структурами.
- Расширение масштабов деятельности.
- Хочет нанять на работу новый персонал.
Условия выдачи кредита
Каждое финучреждение выдвигает свои собственно установленные требования к потенциальному потребителю, но условия к выдаче нецелевого займа под залог недвижимости – схожи:
- Валюта кредитования.
- Граничная сумма кредитования.
- Временной период кредитования и установленный учетный процент.
- Безупречная репутация в БКИ.
- Комиссионный сбор за обслуживание.
- Параметры обеспечения.
- Страхование – по желанию или в обязательном порядке.
Размер выдачи нецелевых займов
Предоставление обеспечения в виде недвижимости гарантирует потенциальному заемщику увеличение одобренной ему суммы. Минимум заемщик может рассчитывать на 500000 рублей, а максимальный порог достигает 30000000 рублей. Это выгодно тем, кому нужны суммы в особо крупных размерах.
Сумма выдачи прямо зависит от экспертной оценки предоставленного имущества. Обычно выдают не меньше 70%. Но сравнивать с рыночной не стоит. Финучреждения отправляют своего эксперта очень часто, так как не хотят понести убытки. Если жилье находится в непригодном состоянии, то они его просто не примут.
Учетные проценты и методы начисления
Нецелевое кредитование выльется заемщику несколько дороже. Если клиент не уточняет цель использования финансово, то банк рискует. Учетный процент будет зависеть от того, сотрудничали ли Вы ранее с данным финучреждением и готовы ли оформить полис. При отрицательном ответе учетный процент будет очень завышен.
Стартует учетная ставка с отметки в 12%, а граничный показатель – 18%. Порядок начисления процентов обозначен в кредитном соглашении. В основном используют метод аннуитета. У крупных финучреждений на сайте размещен кредитный калькулятор, на котором можно все рассчитать.
Временной период кредитования
Временной период напрямую зависит от предоставленных документов и справок., то есть все определяется строго индивидуально. Временной период может достигать 30 лет. Во внимание финучреждение берет в обязательном порядке надежность клиента, ликвидность предоставленного имущества.
Как оформить нецелевой заем под обеспечение в виде недвижимости?
Перед получением кредита в обязательном порядке потенциальный клиент должен подготовить все бумаги по недвижимости. И только после этого можно перейти к:
- Подобру финучреждения, где будете кредитоваться.
- Заполнить заявку-анкету, и приложить справку для подтверждения доходов.
- Получив положительный вердикт, ожидать экспертную оценку жилья.
- Принести весь набор бумаг, заключить кредитное соглашение.
- Получить денежные средства наличкой либо на карту или счет.
Требования к потенциальному заемщику
В основном все финучреждения имеют схожие требования к клиенту. Требования перечислены в табличке ниже.
| Требования | Описание |
|---|---|
| Гражданство | Наличие гражданства Российской Федерации. Некоторые финучреждения согласны кредитовать и нерезидентов. |
| Возрастные рамки | Крайний порог составляет от 65 до 75 лет. То есть на момент внесения последнего платежа клиенту не может быть больше крайнего порога. |
| Трудовой стаж | Физлица должны проработать до 6 месяцев, юрлица должны функционировать не меньше полугода. |
| Созаемщики или поручительство | В зависимости от банка может быть выдвинуто данное требование. |
Как оформляется кредитное соглашение на нецелевой займ?
Финучреждения разрабатывают кредитные предложения и для особых категорий населения (пенсионеров, студентов). Им предлагаются займы с уменьшенными учетными процентами. При заполнении заявки-анкеты на это стоит обратить внимание. Первым важным этапом является заполнение анкеты на нецелевой кредит.
| Анкета-заявка | Заполнение анкеты займет прилично времени, так как поля для заполнения размещены на нескольких страницах. Анкету можно отыскать на сайте банка и заполнить в режиме онлайн . Можно забежать в филиал и сделать все с сотрудником. |
| Документация | После заполнения анкеты, стоит подготовить такие бумаги: · Гражданский паспорт или иной документ, который удостоверит Вашу личность. · Прикрепить заполненную анкету. · Справку НДФЛ №2 (если есть созаемщики, то они также подтверждают доход). · Выписка с официального места работы за последние полгода (если есть созаемщики, то они это выполняют). · Документация, которая касается предоставляемого в залог жилья. |
| Временной период рассмотрения анкеты | Время здесь уйдет, потому что часто нуждаются в крупных суммах, а финучреждение должно все перепроверить. Некоторые финучреждения отправляют эксперта для оценки сразу, а некоторые – когда вынесут вердикт по заявке. Ориентировочный срок – неделя. |
Какие финучреждения дают долгосрочные нецелевые кредиты под залог недвижимости?
На российском рынке кредитных услуг уже давно укрепили свои позиции крупные финучреждения. Некоторые из них выдают нецелевые кредиты. В табличке ниже мы приведем перечень финучреждений и условия кредитования.
| Название финструктуры | Минимальный учетный процент | Граничная сумма кредитования | Временной период кредитований (указан максимум) | Период рассмотрения анкеты |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 0.12 | 10000000 рублей | 20 лет | От 2-х дней до 2-х недель |
| Альфа | 0.13 | 2000000 рублей | 5 лет | Уйдет всего 1 день |
| Совкомбанк | 0.189 | 30000000 рублей | 10 лет | — |
| Россельхозбанка | 0.165 | 10000000 рублей | 120 месяцев | 5 дней ожидания |
| Тинькофф | Индивидуально | 300000 рублей | — | В течении нескольких часов |
| ВТБ | 0.139 | 3000000 рублей | — | 15 минут на вынесение вердикта |
Получение и обслуживание нецелевого кредита
Денежные средства по нецелевому кредиту выдаются единоразово – выдаются лично клиенту наличкой или переводятся на счет или карточку. Некоторые финучреждения отдают заемщику денежки там, где он оставил свою анкету, другие же выдают клиенту денежки по месту постоянной прописки.
В соглашении четко прописываются сроки внесения платежей по кредиту. Если у клиента есть желание внести деньги ранее установленного срока, тогда он должен написать заявление в финучреждение с такой просьбой. В заявлении Вы прописываете точную дату, размер перечисления и реквизиты, с которых спишутся денежные средства.
Начисление штрафов в случае просрочек по нецелевому кредиту
Финучреждения не зря выдают заемщику платежный график, которому стоит следовать. В противном случае финучреждение прибегнет к начислению штрафных процентов. Сумма процентов достигает до 30% в год, которые будут начислены на сумму задолженности, начиная с момента просрочки.
Нецелевой кредит под залог недвижимости – преимущества и недостатки
| Положительные стороны | Изъяны в данном виде кредитования |
|---|---|
| 1. Быстрота в получении кредитных средств наличными. 2. Довольно низкий учетный процент. 3. Не требуется указывать цель использования финансов. 4. Имущество, находящееся в залоге, можно эксплуатировать, но исключено дарение и продажа. | 1. Если клиент больше не в состоянии платить, он лишается жилья. 2. Суматоха вокруг сбора документов. Плюс иногда клиент оплачивает самостоятельно оценку недвижимости. 3. От оценочной стоимости клиент получает только часть — до 80% обычно. |
Советы потенциальному заемщику
Совет №1. Стоит оценивать собственные финансовые возможности. Многие не задумывается над тем, что кредит выплачивать придется именно им. Поэтому многие сначала оформляют нецелевой кредит, а дальше не знаю, что делать.
Совет №2. Выбирайте крупные финучреждения. Крупные структуры уже давно на рынке, поэтому риска нет.
Совет №3. Прочитайте соглашение от А до Я. Только после этого подписывайте, так как могут всплывать непонятные пункты.
Совет №4. Не стоит кредитоватьсяв том же банке, где у вас есть депозитное вложение. Если у финучреждения отзовут лицензию, то пока Вы не выплатите долг, стоимость полиса никто не вернет.
Совет №5. Избегайте оформления нового займа для внесения задолженности по имеющемуся.
Вывод
Нецелевой кредит под залог недвижимости набирает популярности. Это связано с тем, что размер выдачи при предоставлении обеспечения возрастает в разы. Но стоит оценить возможности своего кошелька, дабы не лишится крыши над головой.