Как продать долг коллекторам от физлица?

Какие долги можно продать и кому

Долговые обязательства способны выступать в качестве предмета переуступки. При этом коллекторские агентства интересуются далеко не всеми долгами. В каждом случае оценивается величина долга, финансовое положение должника и некоторые другие условия.

Основной вопрос, который интересует коллекторов, – насколько вероятно взыскание задолженности.

Стоимость приобретаемых прав взыскания обычно невелика, она может равняться 1% суммы долга.

Возможна продажа следующих видов задолженности:

• кредитной,
• долга за товар при его поставке,
• долга по оплате работ (подряд),
• долга по выплате полученного займа.

Когда долг продается коллекторам, прежний кредитор лишается прав на его взыскание. С юридической точки зрения происходит уступка прав требования. Правила уступки подобных прав регулируются положениями п. 1 ст. 382 ГК РФ.

При этом важно учитывать, что заключение такого соглашения возможно не всегда. Передать право требования по имеющемуся обязательству можно лишь в том случае, когда такое условие входит в заключенный ранее договор.

Так, при заключении кредитного договора может быть предусмотрено право банка передать долг коллекторской компании. Если подобное условие в текст не включалось, продать долг нельзя.

Можно ли продать долг по ИЛ

Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.

Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.

Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.

Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:

• можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
• часть средств возмещается коллекторской компанией,
• у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
• отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.

Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.

Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.

Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:

• разглашение личной информации о должнике,
• угрозы и прочие неправомерные действия.

В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Как продать долг коллекторам

Банки нередко пользуются услугами коллекторов, если речь идет о безнадежных долгах. К этому разряду относятся обязательства, не исполняемые более года.

Кредитные организации собирают пакет безнадежных задолженностей и предлагают коллекторам приобрести права на взыскание «оптом». Из поступивших предложений выбирается наиболее подходящее.

Переуступку прав нельзя назвать прибыльной, поскольку получаемая сумма несоизмерима с размером долга. Коллекторы отказываются от приобретения права взыскания, если считают получение денег затруднительным: например, у должника отсутствуют доход и имущество. Иных источников покрытия долга закон для них не предусматривает.

Если же первоначальный кредитор нашел покупателя, стороны заключают договор уступки права (цессии). Правомочия требования переходят к коллекторам, и должник теперь обязан исполнить обязательства перед ними, а не перед прежним кредитором.

Имейте ввиду! Закон не признает необходимым согласие заемщика, но его нужно известить об этом не позже чем за 30 дней до официальной передачи прав. Это обязанность первоначального кредитора.

Если же такого извещения не было, и должник исполнил обязательства перед кредитором по первоначальному договору, он считается добросовестно погасившим долг. В этом случае возникает проблема, касающаяся удовлетворения интересов коллекторов.

Не подлежат переуступке права требования в отношении обязательств:

• по выплате алиментов,
• по компенсации морального вреда,
• по возмещению вреда здоровью граждан.

Посмотрите видео. Когда продают долг коллекторам:

Процедура и необходимые условия

Скачать бланк договора цессии с коллекторами бесплатно в формате word

Чтобы продать долг по исполнительному листу, сначала нужно этот документ получить. После представления исполнительного листа и заявления кредитора судебный пристав в течение 7 дней должен возбудить исполнительное производство.

После этого взыскатель вправе заключить с коллекторской фирмой договор цессии. Этот документ следует передать судебному приставу, чтобы тот внес изменения в сведения о сторонах исполнительного производства.

Руководствоваться при этом нужно ст. 52 Федерального закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ.

 Как найти дело по номеру исполнительного листа?

Условия продажи долга

Договор цессии должен соответствовать требованиям правовых норм. Если они не соблюдаются, сделка может быть признана судом недействительной или считаться ничтожной.

При заключении договора коллекторы оценивают:

• размер задолженности. Предпочтение отдается крупным долгам. Некоторые коллекторы работают только с суммами от 500000 руб.,
• степень платежеспособности должника. Если долг безнадежен, продать его не удастся,
• наличие заложенного имущества, указанного в первичном договоре в качестве обеспечения,
• размер дисконта, то есть окончательную цену сделки. При уступке коллекторы не платят больше 50% первоначальной задолженности. Нередко уступка производится за 10% суммы долга.

Учитывая все обстоятельства, не каждая задолженность привлекательна для коллекторов, поэтому банки продают их массово, скрывая безнадежные долги среди более перспективных дебиторов. Желание банка уступить право требования также не всегда может быть реализовано.

Имеют значение такие факторы:

• законность заключения договора цессии. Для кредитных договоров обязательным является согласие должника на подобную сделку, поэтому соответствующий пункт изначально включается в кредитный договор. При этом важно правильно сформулировать условие. Если, например, в договоре кредитования говорится, что должник не возражает против обработки данных и переуступки долга, суд с большой долей вероятности примет сторону заемщика, признав передачу долга ничтожной,
• период просрочки. Если срок исковой давности истек, задолженность не удастся продать. Достаточно двухлетней просрочки, чтобы коллекторы отказались приобретать долговые обязательства,
• присутствие убытков. Продажа долга допускается в тех случаях, когда уже уплаченные суммы вместе с ценой сделки превышают сумму основного долга по кредиту. Тогда банк может вернуть выплаченные клиенту средства. В противном случае действующие правила обязывают кредитную организацию подавать иск в суд.

Важно! Круг правомочий нового кредитора не может превышать те, что были указаны в первоначальном договоре.

Продажа по исполнительному листу

Если по делу о взыскании кредитной задолженности вынесено судебное решение, закон разрешает продавать долг без получения согласия заемщика.

Соответственно, коллекторы, ранее отказавшиеся приобретать права по договору, теперь могут согласиться на сделку. Задолженности с оформленным исполнительным листом продаются значительно проще, чем без такового.

Купившие долг коллекторы могут предпринять следующие действия:

• самостоятельно взыскивать задолженность, используя судебное решение,
• обратиться с исполнительным листом в ФССП РФ.

Учтите! После принятия закона о коллекторской деятельности такие агентства лишились возможностей, применявшихся ранее:

• наложение ареста и реализация имущества должника,
• запрет выезда за пределы страны,
• вторжение в квартиру должника без его позволения.

Скачать образец заявления о возбуждении исполнительного производства бесплатно в формате word

Поэтому, имея исполнительный лист, выгоднее обратиться в службу судебных приставов.

Алгоритм действий банка таков:

• получение судебного решения,
• подача в ФССП РФ заявления о возбуждении исполнительного производства,
• передача исполнительного листа с заявлением судебным приставам,
• заключение с коллекторами договора цессии после вынесения приставом постановления,
• обращение в ФССП с договором цессии для замены получающей стороны,
• извещение должника о смене кредитора. Это обязанность коллекторов.

 Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Продажа по расписке

Допустима ли продажа коллекторам долга одного физического лица другому физическому лицу? Закон этого не запрещает. Основанием долговых обязательств будет выступать расписка. Главное в этом случае – захотят ли коллекторы приобрести право требования по такой задолженности.

Условия не отличаются от изложенных ранее применительно к банковским кредитам. Важно помнить, что кредитор сможет получить не больше 50% первоначально имеющегося долга.

Гражданское законодательство не обязывает получать согласие должника, если речь идет о договоре займа между гражданами. Следует только соблюсти требование о предварительном уведомлении неплательщика.

Нюансы сделки и права сторон

По общему правилу переуступка прав требования по кредитному договору не допускается, если документально эта возможность не предусматривалась. Следовательно, продать коллекторам такой долг нельзя.

Но закон допускает делать это, если имеются соответствующее судебное решение и предъявленный приставу исполнительный лист. Здесь взыскателем станет судебный пристав, а кредитор или коллектор выступят в роли получателя долга.

После того как долг на основании исполнительного листа будет переуступлен, новый кредитор обязан уведомить об этом заемщика.

В таком случае должник может выплачивать суммы в погашение долга непосредственно коллекторам, представляя копии платежных квитанций судебному приставу.

Пристав обладает правом списывать сумму долга в принудительном порядке с банковских счетов, удерживать часть заработной платы (не более 50%) и продавать с торгов имущество неплательщика. Такие полномочия закон дает только ФССП РФ, подобных прав не имеют ни кредитор, ни коллекторы независимо от стадии взыскания.

Ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ предусматривает возможность применения коллекторами по отношению к должнику следующих действий:

• личные посещения и беседы,
• уведомления в различной форме (СМС, электронные письма),
• отправка письменных претензий и предупреждений по месту жительства должника.

 Новый закон о коллекторах 2019.

Закон обязывает сотрудников коллекторской службы назвать себя, сообщить, кого они представляют и на каких основаниях. Должник может ознакомиться с договорами и доверенностью представителя. При взаимодействии с должником запрещены угрозы, насилие в любой форме, оскорбления и другие противозаконные методы.

Пока по делу не вынесено судебное решение, сотрудник коллекторского агентства вправе только сообщить должнику о сложившейся ситуации, предлагая погасить задолженность. Когда решение вступит в силу, по делу будет выдан исполнительный лист. Далее полномочия по взысканию передаются судебному приставу.

Для должника, как следует из этого порядка, передача дела приставу не грозит ничем новым. Долг придется вернуть, при этом взыскателю разрешается использовать лишь законные методы. Должнику рекомендуется найти возможность погасить задолженность добровольно.

Посмотрите видео. Подробнее о процедуре взыскании долга с физического лица: