Многие финучреждения проводят активную политику по заманиванию потребителей для того, чтобы именно у них потенциальный клиент оформил займ на свои нужды. Но достается одобрение от финучреждения далеко не каждому. А если Вы хотите заполучить привилегии по кредитованию – то вероятность, что Вам откажут – возрастает в разы.
Не одобряют кредит – что делать? Почему отказывают в кредите многие, особенно крупные и основные, банки в России? По какой причине это происходит?
Почему отказывают в кредите?
Почему отказывают в кредите? Этот вопрос волнует каждого десятого человека, подающего заявление на выдачу займа. Условия всегда довольно просты, хоть учетные проценты часто завышены по займам почти во всех банках.
Видео:
Финучреждения дают уверенность гражданам, что выдадут нужные им суммы и просто не смогут отказать им. Обещают, что оформление всех бумаг займет до получаса – и на руках у Вас будут денежные средства или кредитная карточка с нужной суммой.
Но как и везде, здесь очень много подводных камней. В каких случаях Вам ждать неодобрения? Существуют ли основания, препятствующие получению займа? На эти и другие вопросы мы ответим в данной статье.
Какие требования выдвигают финучреждения для потенциальных клиентов, чтобы взять займ?
Прежде чем отправиться в банк с заявкой на получение ипотечного, авто- или потребительского кредитов, Вам нужно в обязательном порядке ознакомиться с полным перечнем требований к заемщику:
- Обязательным является наличие гражданства Российской Федерации.
- Место регистрации потенциального клиента должно совпадать с месторасположением филиала банка. Финучреждение дает отказ, если местоположение не тождественно.
- На момент внесения последнего платежа клиенту не может быть больше 70 лет. В каждом крупном финучреждении установлена скоринговая система. Именно она помогает организации пройти первый этап – проверку потенциального заемщика. Если эта система выдает информацию о том, что Ваши возрастные рамки не годятся для выдачи займа, Вы не можете получить положительный вердикт от банка в предоставлении ссуды.
- Трудиться Вы должны не менее 365 дней, а на последнем месте работы – от 90 дней.
- Важной составляющей является способность клиента платить по графику платежей. Один из крупных банков на территории России, ВТБ 24, требует, чтобы ежемесячный доход составлял от 20000 рублей.
Если Вы нарушаете вышеперечисленные привила, то банковские учреждения дают отказ
Финучреждение отказывает потенциальному клиенту в выдаче кредита без каких-либо объяснений – в чем причина?
Банк отказал – в чем же дело? Причины отказа редко доводят до ведома заемщика, а если такое и случается – то причина, по которой не одобрили ссуду, совсем не совпадает с истинной.
Причины отказов по кредиту на начальном этапе:
- Правдивость указанных данных в анкете. Точная информация о состоянии доходов, наличии официального трудоустройства, обеспечения и др. Это все проверяется финучреждением на достоверность. Требуются действительные данные. Взять займ получится в случае верно предоставленной информации. Какая-либо внесенная самовольно поправка грозит ухудшением Вашей репутации.
- Ваша кредитная репутация в отчете из БКИ. В этом отчете описаны все Ваши займы, погашения, просрочки, неуплаты и штрафы. Весь этот перечень влияет на кредитную историю. Финучреждения крайне осторожно относятся к таким клиентам. Они не хотят подвергать себя финансовому риску со стороны плательщика, поэтому часто отказывают.
Перед тем, как оформить займ, нужно хорошенечко оценить свою платежеспособность. Проценты по займу – это дополнительный груз на бюджет. А взяв кредит, плательщик должен четко следовать установленному графику платежей.
Любая оплошность – и Ваша кредитная история начинает портиться. Далее нужно будет думать, а как же взять ссуду с уже испорченной КИ. Вам могут выдать займ, но учетные проценты будут очень велики. Финучреждение так себя страхует.
Если вы уверены в том, что за Вами нет невыполненных обязательств, то следует самостоятельно обратиться в БКИ за отчетом. Иногда банковские учреждения или БКИ сами не успевают обновлять информацию или дают недостоверные данные.
В финучреждение есть система, которая автоматически подбивает итоги по всем пунктам, выставляя баллы. Даже если по незначительным обстоятельствам вы не соответствуете, займа не видать.
На каких основаниях Ваше заявление не одобряют?
По каким причинам Вы сами себя подвергаете риску невыдачи займа? Основания, которые ставят под вопрос получение займа, обозначены в таблице ниже.
| Причины | Расшифровка |
|---|---|
| Платежеспособность | Финучреждения очень часто дают несогласие, опираясь именно на это основание. Реальное давление на Ваш бюджет не должно быть больше 50% от общего дохода. Довольно редко банковские организации выдают положительное решение при граничном проценте 30. |
| Справка о доходах | Финучреждение начинает сомневаться и скорее вынесет отказ, если Вы не предоставляете справку НДФЛ №2 или по форме банка. |
| Официальное трудоустройство | Хорошо, есть Вы официально трудоустроены и имеете рабочий стаж, значит у Вас есть постоянное место работы и доход. В противном случае – финучреждение займ не выдаст. |
| Граждане пенсионного возраста (МВД) | Работа в такой структуре повышает риск невыплаты займа (люди рискуют жизнью). Также структурам, повышенного риска, относятся: • МЧС, • пожарная служба, • охранная служба, • Министерство обороны. Выдавая таким заемщикам денежные средства, финучреждение подвержено риску невозврата средств. Для таких клиентов необходимо оформление полиса в обязательно порядке, если они желают получить займ. |
| Невостребованность профессии | Если человек работал в узкопрофильной или невостребованной сфере, то при потере места работы ему сложно будет найти быстро новую. Банки держаться в стороне от таких заемщиков. |
| Отсутствие имущества | Если клиент не владеет никаким имуществом, то финучреждение вынесет отрицательное решение. В случае форс-мажорных обстоятельств это имущество можно изъять. |
| Расходная часть Вашего бюджета | Финучреждению важны не только Ваша поступления, но и Ваши расходы. Банк просчитывают не только постоянные расходы, но имеременные. |
Кредитная история – хорошая, а финучреждение отказывает в займе
Наличие хорошей репутации и безупречной КИ не всегда гарантирует получение займа. В чем же дело?
- Давление на бюджет. Если у Вас есть кредит еще в одном финучреждении, то открытие нового кредитного займа будет под вопросом. Долги будут расти с большей скоростью, чем Ваша зарплата.
- Цель кредита сформулирована некорректно. Хоть речь и всегда идет о том, что займ выдается на любые нужды, но на погашение займа или открытие бизнеса денег Вам никто не даст. Для этого существуют другие проекты.
- Вам будет оказано в кредитах, если у Ваших близких есть проблемы с кредитной репутацией.
- Мужчины, у которых в военном билете нет отметок об освобождении от службы, не смогут получить займ.
- Если вы пребывали в местах не столь отдаленных – маловероятно, что Вы оформите заем.
На примере 2-х крупнейших банков на просторах Российской Федерации мы разберем частые причины отказов.
Для банка ВТБ 24 основанием для отрицательного ответа является испорченная КИ и отсутствие некоторых бумаг. Также отказ последует после предоставления неправдивой информации о себе или поддельных бумаг.
Подделывают чаще всего справку о доходах, чтобы повысить свою платежеспособность перед банком. Но на деле, после проверки финучреждение, выясняется, что Вы не в состоянии платить по счетам. После таких махинаций ВТБ 24 занесет Вас в черный список клиентов.
Сбербанк в преимущество дает отказ по следующим причинам:
- Ваши доходы не подходят по требованиям финучреждения,
- официально трудоустроены Вы с недавних пор,
- у Вас уже имеются ссуды в других организациях.
Люди, имеющие проблемы с алкоголем, наркотиками или с законом, попадают в список нежелательных заемщиков.
Одной из скрытых причин может послужить погашение кредита в краткие сроки в Сбербанке. Финучреждение зарабатывает на установленным учетных процентах. А так- они их теряют.
Кредитная история отсутствует совсем – что делать или сразу отказ?
У Вас вообще может не быть кредитной истории. Вы первый раз обратились за займом. Финучреждения такую категорию граждан проверяют по всем пунктам и не только. С Вас могут спросить даже оплаченные квитанции за оплату жилья, чтобы проверить, насколько вы ответственны и все делаете в срок.
Если клиент – новичок, и хочет взять взять займ на приобретение техники, то в БКИ финучреждение обращаться не будет.
Ипотечное кредитование – намного серьезнее, поэтому там существует правило иметь полную информацию о заемщике. Ведь выдается крупная денежная сумма, и банк должен быть уверен в заемщике.
Требуется ли полис?
Каждое финучреждение прописывает в соглашении, что по истечении 5 рабочих дней, заемщик обязуется принести страховку и соглашение со страховой компанией. Соглашение должно быть заверено и действовать в течение всего периода кредитования.
Оформляя потребительский заем, Вы в праве отказать финучреждению в страховке (это прописано в законе). Но финучреждения это редко волнует, и они прибегают к отказам. В основном практически все займы подлежат страхованию. По статистике их более 95%.
Как узнать, почему не выдают заем
Законодательством установлено, что финучреждения не обязаны разъяснять причины отрицательных решений. Но обратившись в бюро кредитных историй, вы сможете установить, на каких основаниях Вам отказали. Данные по отказам выдаются бесплатно при первом обращении, далее заемщику это обойдется от 50 рублей.
Рекомендации потенциальным заемщикам, которые не желают услышать отказ
Существуют причины от Вас независящие, а есть ситуации, на которые Вы можете оказать влияние. Невозможно поправить прошлую судимость, объем нагрузки из-за учетных процентов, доходы. По этим причинам Вы получаете отказ без шанса что-либо исправить. Но в случае отрицательного ответа из-за испорченной кредитной истории, можно попытаться все изменить. Берите займы на краткие сроки и погашайте их точно по графику. Эти данные будут передаваться в БКИ – и Ваша ситуация будет улучшаться постепенно.
Если нет желания заниматься мелкими займами, то просто возьмите тайм-аут на 10-15 лет. После этого срока КИ начнется заново. Чтобы предотвратить ситуации минувших лет, не оформляйте первую – ипотеку.
Следует внимательно отнестись к перечню отказов, дабы самому не оказаться в списке отказных клиентов.
Вывод
Для многих остается загадкой, почему финучреждения сначала заманивают потенциальных клиентов для оформления займов, а потом – попросту их не одобряют и высылают отказ. Каждый проект – это рекламный ход.
Финучреждения рассчитывают видеть перед собой платежеспособного и надежного заемщика. А их сейчас не так много. Изучайте все данные перед подачей документов и просчитывайте на калькуляторе сумму по платежам.