Потребительский кредит – это денежные средства, которые финучреждение дает в долг гражданам РФ на приобретение товаров и услуг. Кредитный займ можно получить на приобретение бытовой техники, смартфона или для оплаты образования.
За предоставляемое банковское кредитование потребитель должен заплатить процент. Потребительское кредитование может иметь несколько опеределений, так как вмещает в себе множество видом потребительских кредитов, которые могут быть предоставлены частным потребителям.
В лице кредитора может выступать финучреждение, торговая структура, кредитные структуры небанковского типа (кредитный кооператив, ломбард, касса взаимопомощи), строительные организации, пункты аренды, даже саамы физические лица, а также предприятия, в которых трудятся потребители. По предоставлению гражданам России различных операций на первом месте находятся банки.
Виды потребительского кредита
На данный момент под потребительской формой кредитования понимают реализацию торговыми структурами потребительских товаров с возможностью рассрочки или предоставлением финучреждениями займов на приобретение потребительских изделий, а также на оплату потребительских нужд личного характера.
Потребительское кредитование укореняется в жизни потребителей. Это связано с тем, что люди просто перестают накапливать средства или их доходы слишком малы для этого. А желание приобрести что-то новое превосходит данные барьеры.
Простой выход – обратиться в финучреждение и получить конкретную сумму на исполнение нужд. Никто бесплатно денежные средства не выдает, поэтому нужно подойти очень тщательно к выбору программы кредитования, что не переплачивать баснословные суммы.
Формы потребительского кредитования
На сегодняшний день есть всего 2 формы потребительского займа:
- Денежная.
- Товарная.
Если денежная форма не вызывает у потребителей вопросов, то разберемся подробно с товарной формой. Что она из себя представляет?
- Кредит, который предоставляется торговыми структурами потребителям для покупки изделий в рассрочку.
- Займ строительным структурам на приобретение жилого объекта.
- Аренда объектов потребления.
Структуры, которые выдают данные займы, сами пользуется банковским кредитованием под дебиторку по разным соглашениям с рассрочкой или перенесением срока платежа. Из этого следует, что с финучреждением Вы лично не сотрудничаете.
Классификация видов потребительских кредитов
На неотложные нужды
Данный вид кредитования можно считать классическим, так как цель может трактоваться потенциальным потребителем совершенно по-разному. Данный вид кредитования является нецелевым, но подразумевает указание клиентом цели использования денежных средств (у каждого потребителя она может быть совершенно разная).
Заявку на данный вид потребительского кредитования может подать совершеннолетний гражданин России, сумма денег выдается исключительно по месту прописки. Клиент сам может выбрать способ выдачи – наличными в филиале или на карточку.
Размер средств напрямую зависит от предоставленного залога и финансовой состоятельности физического лица. Финучреждения берут во внимание ранее выполненные обязательства, если таковые имелись. Временной период кредитования – до 60 месяцев. Каждый месяц нужно вносить платежи по займу, а в случае просрочки нужно оплатить штраф, оговоренный в кредитном соглашении.
Потребительский единовременный займ
Займ имеет нецелевой характер использования. Данный займ может быть выдан финучреждением один раз как строго оговоренный конкретный размер денежных средств на конкретный период и под установленный процент. Данный вид очень востребован и распространен.
На недвижимое имущество
Данный вид кредитования имеет целевой характер использования средств. Он не схож с ипотечным кредитованием, так как в данном случае не требуется передача в обеспечение кредитуемого имущества.
Но параллельно финучреждение может затребовать предоставления в залог взятых обязательств по погашению оформленного займа. Это означает, что требуется поручительство 3-х лиц.
Денежные средства выдаются в безналичной форме, один раз и не только в отечественной валюте. Когда выдаются деньги, с потребителя взимается комиссионный сбор в размере до 5%, а деньги перемещаются на открытый счет потребителя или структуры, которая реализует недвижимость.
С возобновляемой кредитной линией
Редко кто разбирается, на каких условиях выдается данный потребительский займ. Данный вид кредитования подходит тем, кому денежные средства нужны не сразу в полном объеме. Часть суммы выдается сразу, а остальные – после. Это связано с тем, что не всегда потребители знают, сколько денежные средств потребуется.
Такой вариант подходит тем, кто затеял индивидуальное строительство. Потребитель может обращаться за средствами несколько раз в период строительных работ.
На платные услуги
Здесь займ выступает в роли целевой ссуды, которую можно оформить для оплаты различных услуг:
- Ремонтных работ.
- Туристического сопровождения.
- Медицинского обеспечения.
- Образования.
Потребитель все денежные средства получает сразу в полном объеме, но оплата происходит постепенно. Каждый год финучреждения расширяют список услуг, на которые потребитель может оформить ссуду. Финучреждение на погашение задолженности дает потребителю до 10 месяцев.
Размер выдачи составляет до 90% от стоимостного размера выбранной услуги. Выходит, что примерно 10%, а может и чуть больше, придется заплатить самостоятельно.
Потребитель для получения денежных средств по данному виду кредитования должен предъявить бумагу о проведении оплаты. В противном случае банк откажется сотрудничать с потребителем.
Доверительный
Есть у потребительского кредита и другое название – для добросовестных. Данное кредитование подходит тем, кто ранее сотрудничал с банком и в точные сроки без просрочек вносил оплату.
Бывает, что таким потребителям, требуются дополнительные денежные средства, тогда некоторые финучреждения идут навстречу и предлагают спецпроекты, подлежащие только для данной категории клиентов. Главное преимущество сотрудничества – минимальное внимание различным формальностям.
Для молодой семьи
Здесь финучреждения обозначили главное требование – возраст потенциального клиента. Заявку может подать лицо в возрасте 28-30 лет. Наличие супруга/супруги обязательно. Кредитование может быть как целевого характера, так и нецелевого.
Размер денежных средств будет напрямую зависеть от финансовой состоятельности клиента. Финучреждение будет учитывать кредитную репутация из БКИ. Остальные особенности довольны схожи с другими видами потребительского кредита.
Пенсионный
Об этом виде расскажем очень кратко. На данный потребительский кредит могут рассчитывать только те граждане, которые достигли пенсионного возраста (от 65 лет до 75).
Ломбардный
Данный вид потребительского кредитования не подразумевает проявления интереса банка к состоятельности клиента или репутации. Банк заинтересован только в обеспечении.
Но здесь потребитель должен быть очень внимателен, так как условия кредитного соглашения чаще всего вмещают в себе короткий временной период для внесения денег и высокий учетный процент.
Ремонтный
Коммерческие банки могут выдавать ссуды для проведения ремонтных работ в жилом помещении. Чаще всего данный вид потребительского кредита выдается на небольшой период времени.
Виды комиссионных сборов при потребительском кредитовании
Любой вид кредитования подразумевает, что потребителю придется на определенных этапах проведения сделки оплатить комиссионный сбор.
Иногда сбор может быть скрытым. Потребительское кредитование не будет исключением, здесь тоже придется заплатить. Комиссионные сборы делятся на 2 категории, которые представлены в табличке ниже.
| Одноразовые | Данный сбор выплачивается потребителем только один раз за следующие опции: • Рассмотрение заявки на потребительское кредитование. • Открытие кредитной линии и счета. • За внесение денежных средств ранее установленного срока. • За перечисление денежные активов (по целевому кредитованию). |
| Регулярные | Могут быть затребованы финучреждением на постоянной основе. Все будет зависеть от действий клиента-заемщика. Могут потребовать комиссию за ведение кредитной линии или обслуживание кредитного пластика |
При выборе кредитной программы клиент должен для себя определить, что является для него самым важным параметром – минимальное стоимостное выражение займа, хорошая репутация финучреждения или близость филиала к месту проживания.
Если последний параметр не учитывается потенциальным потребителем, то нужно соотносить репутацию банка с учетным процентом и делать выбор.
Преимущества и недостатки потребительского кредитования
| Достоинства | Изъяны |
|---|---|
| • Стоимость товара может возрасти, а вы его уже приобрели в кредит по зафиксированной цене. • Товар может быть распродан и снят с производства, а вы его успели купить, хоть и в кредит. • Приобретение товара на месте, при условии, что он имеется в наличии. • Пик востребованности товара – самая высокая его цена. А Вы сделали покупку в кредит. • Рассрочка платежей на определенный срок. | • Учетный процент по потребительскому займу увеличивает стоимость товарного предмета. • Большой размер переплаты, в особенности, если платить придется аннуитетными платежами. |
Вывод
Выбор потребительского кредита зависит от финансовой состоятельности потребителя и особенностей его нужд. Главное тщательно изучить все условия предоставления займа и выбрать для себя лучший вариант. Опасать кредитования не нужно, нужно следовать кредитному соглашению и не делать просрочки по платежам.