В данной статье мы поговорим о страховании жизни и здоровья потенциального заемщика при оформлении ипотеки в Сбербанке в 2018 году. Всего пару лет назад страхование не являлось обязательным при ипотечном кредитовании.
На сегодняшний день законодательная база в Российской Федерации постоянно меняется. На сегодняшний день отсутствие страховки жизни при получении ипотеки в Сбербанке практически гарантирует отказ финучреждением в кредитовании и заключении кредитного соглашения на выдачу заемных средств.
Финучреждения, в том числе и Сбербанк, не имеют права навязывать страхование по ипотечному кредиту. Их полномочия ограничены только рекомендательными установками клиенту. Но как же на самом деле поступает Сбербанк в данном случае?
Страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке
Ипотечное кредитование – кредитование с использованием залоговой недвижимости. Это означает, что кредитуемый объект (квартира, частный дом, земельный надел и др.) находится в обеспечении у финучреждения до того времени, пока заемное лицо в полном объеме не выплатить кредит.
Видео
В период кредитования недвижимое имущество может снизиться в стоимости по причине пожара, грабительских операций, наводнений и других катаклизмов. Для уменьшения собственных рисков любое финучреждение может затребовать оформления полиса на недвижимость.
И у потребителя нет возможности отказаться. Страховать недвижимость по ипотеке в Сбербанке нужно всегда. Но помимо страхования недвижимости существует еще 2 вида страховании – жизни и титула. Оба не являются обязательными.
В чем потребность данных видов страхования? Финучреждение и в данном случае хочет того же – минимизировать собственный риск от недополучения обратно выданных кредитных средств с процентами. Ведь, если у клиента резко ухудшиться состояние здоровья или он потеряет свое право владения, то начнутся просрочки по займу.
В обязательном порядке ли страховать жизнь заемщика по ипотечному кредиту? Большинство потенциальных клиентов не считают целесообразным платить страховую премию.
Многие считают это лишними расходами. Но на практике все немного иначе. Ведь временной период ипотеки – от 15 до 30 лет, за данный промежуток времени очень многое может измениться, в особенности состояние здоровья.
Отсутствие страхования означает только то, что близким людям заемщика придется довольно сложно, ведь в случае чего (кончина или потеря трудоспособности) – все расходы будут нести они. Иногда размер платежей достигает критических отметок, и единственное, что остается, передать недвижимое имущество финучреждению.
Если у клиента есть действующая страховка, то никакие проблемы ему не грозят. Все вопросы решает страховая компания.
Можно ли отказать Сбербанку в оформлении страховки?
В Федеральном законе РФ идет речь о том, что финансовая структура не имеет права навязывать потребителю оформление полиса на страхование жизнь. Отказ потребителя не может никоем образом препятствовать заключению сделки.
Но Сбербанк предпринимает такую хитрость – он дает возможность оформившим страховки получить минимальную кредитную ставку – в районе 10%. Сбербанк имеет полное право отказавшимся повысить кредитную ставку, исходя из параметров самого потенциального потребителя.
Повышение кредитного процента может быть не только в период заключения кредитного соглашения, а и в случае, если не будет продления действия страховки. Увеличение кредитного процента идет от одного пункта и больше.
От каких бед страхуется потребитель?
Страховые выплаты удастся получить, если наступят следующие события:
- Кончина потребителя.
- Потребитель получит инвалидность первой или второй группы.
Есть возможность подать на оформление расширенного полиса. Он включает и потерю трудоспособного состояния по любым причинным, и причинение вреда здоровью и многое другое.
Какова стоимость страхования жизни и здоровья потребителя в Сбербанке?
Сбербанк имеет свое дочернее предприятие под названием Сбербанк-Страхование. Сотрудники финучрежденя неопытным заемщикам настоятельно рекомендуют брать для оформления именно эту структуру.
Приобретение полиса (несмотря на свою полезность) – удовольствие не из дешевых. Заемщику необходимо уплатить минимум 1% от общей стоимости ипотечного займа. Но клиенту предоставляется помимо дочернего предприятия список партнеров Сбербанка по страхованию, где дешевле может обойтись страхование.
Но почему сотрудники так настоятельно рекомендуют дочернее предприятие (вряд ли получают процент со сделок), остается неизвестным.
В каждой страховой структуре действует своя тарифная сетка по страхованию. Сколько стоит такое удовольствие? Среднее значение процента, который придется отдать за страхование жизни, равен от 0,5% до 1,5%.
Процент определяется в индивидуальном порядке. Это означает, что для каждого отдельного потребителя размер страховой премии будет разный. Все зависит от параметров заемного лица.
Для начала заемное лицо должно определиться, с кем оно будет заключать страховое соглашение. На выбор у клиента целый список аккредитованных страховых компаний. Если хотите получить минимальный процент, тогда тщательно придется промониторить все предложения по страхованию жизни.
Что-то подходящее для оформления ипотеки в Сбербанке Вы точно найдете. Можно обратиться в информационную службу Сбербанка, чтобы узнать полный перечень страховых структур.
Если сотрудник Сбербанка настоятельно Вас обязывает прибегнуть к оформлению полиса в Сбербанк-Страхование, то есть два варианта
| Вариант №1 | Вы можете обратиться к руководству финучреждения. |
| Вариант №2 | Если встречу с руководством Вам не организовали, то вы имеете право потребовать письмо с лаконичным ответом в сложившейся ситуации. |
Данные мероприятия должны поспособствовать тому, что финучреждение даст добро на оформление полиса в другой страховой организации.
Заключение соглашения по страхованию – процедура довольно легкая. Нужно подойти к сотруднику Сбербанка с соответствующим заявлением. С собой нужно иметь гражданский паспорт, заполненную анкету и кредитное соглашение на ипотеку.
После рассмотрения данных бумаг вы подписываете страховое соглашение и вносите первый платеж по полису. После проведенного платежа на руки заемщик получает страховку, действие которой 365 дней. После чего нужно страховку пролонгировать.
И это делать вероятнее всего придется каждый год. По происшествию одного года придется снова внести страховую премию. Данные действия должны осуществляться на протяжении всего периода кредитования до самого конца.
Когда Вы подаете заявку на пролонгацию, следует Сбербанку предоставить текущий график оставшейся задолженности. Ведь вы могли вносить частично суммы ранее установленного срока, а страховой платеж рассчитывается на основании остаточной задолженности.
При внесении денежных средств по страховому платежу стоит знать, что:
- страховой платеж (премия) не выплачивается в том случае, если на момент оформления полиса заемщик не уведомил страховую организацию о наличии сереьезных заболеваний.
- страховым случаем не будут считать кончину недееспособных граждан, граждан под градусами или наркотой, с сердечными заболеваниями, ВИЧ и многим другим.
Можно назвать одно преимущество у высокой ставки по страховке – это высокая вероятность выплат. Это непосредственное преимущество Сбербанк-Страхование. У них очень высокий процент положительных откликов при обращении клиентов после возникновения страхового случая.
Страховые компании с низким процентом любят избегать выплат. Поэтому здесь еще нужно ориентироваться и на репутацию структуры. В случае, если страховой случай наступил, то сам потребитель или его близкую направляют заявление с запросом о выплате денежных средств.
После страховая делает выплату в пользу погашения основного долга с начисленными процентами заемного лица. При кончине заемного лица кредитуемое имущество переходит в собственность к близким по процедуре унаследования.
Но есть и другой вариант развития событий. Заемщик ранее установленного срока внес оплату по займу в полном объеме. Но страховка действует. Имеет ли право заемщик требовать компенсацию? Ответ однозначный – да.
Если кредитование закончилось с полной выплатой, заемщик может пойти в страховую с бумагой об окончании кредитования и затребовать остаток страховой премии.
По закону страховая не имеет права препятствовать данным деяниям. выплаты должны быть осуществлены и в случае титульного, и в случае страхования залогового имущества.
Можно ли осуществить возврат ранее проплаченного полиса?
Сравнительно недавно на рынке появились структуры, которые проявляют стопроцентную готовность в том, чтобы путем судебного разбирательства отбирать у финучреждений комиссионный сбор за обязанность оформить клиенту страховку.
Есть ли в этом хоть какой-то смисл? Все в действительности сугубо индивидуально, поэтому все нужно оценивать только применительно к себе. Адвокатские услуги нынче обходятся дорого, поэтому не переплатите ли Вы адвокату в сравнении с размером страховой премии?!
Если практически идентичны значения, то вывод не заставляет себя ждать. Ведь есть вероятность того, что суд даст отказ в одобрении искового заявления.
Что ожидать заемному лицу после этого? Если было оформлено ипотечное кредитование с господдержкой в Сбербанке, то кредитируемое лицо имеет полное право увеличить без уведомления заемщика учетный процент по займу. Об этом идет речь в кредитном соглашении.
Перед подписание заемщик должен в обязательном порядке изучить каждую буковку ипотечного соглашения. Заключить страховое соглашение заемщик должен потому, что это указанного в договоре кредитования.
Отсутствие оплаты или возвращение страховой премии грозит заемному лицу тем, что финучреждение в срочном порядке затребует внесение средств по ипотеке в полном объеме. В последующем страховка, которую отсудили, может быть камнем преткновения для получения новых займов. Ведь постановление суда могут передать в БКИ.
Обращаться в суд за возвращением страховой премии имеет смысл только при том раскладе, если в жизни Вы никогда не собираетесь за ним обратиться.
Вывод
При оформлении ипотечного кредитования в Сбербанке страхование жизни не является обязательным условием. У Вас есть право пойти в отказ. Это законно. Нигде не написано, что она должна быть в обязательном порядке.
Есть у страхования жизни и свои положительные стороны, и изъяны. Огромный изъян – общая сумма, подлежащая уплате по страховке. А ведь платить придется стабильно каждый год, а ипотечное кредитование длиться от 15 до 30 лет.
Переплачивать придется баснословные суммы из собственного кармана. Есть вариант – поиск хороших предложений у аккредитованных партнеров Сбербанка. Переплата выйдет минимальной, а учетный процент по ипотеке поднят не будет.