Как можно погасить кредит досрочно?

Каждый потребитель желает как можно быстрее расквитаться с долгами и сделать досрочный возврат средств. Потребители, которые каждый месяц исправно вносят оплату больше плановой или делают закрытие займа с досрочным погашением, нацелены на один и тот же результат – снизить размер переплаты по ссуде и больше не состоять в категории должников.

Является ли процедура досрочного погашения кредита такой простой, как кажется с первого взгляда? Именно об этом пойдет речь в нашей статье и о том, как именно происходит процедура досрочной выплаты.

Досрочное погашение кредита

На сегодняшний день наблюдается все большая конкуренция между финучреждениями, поэтому к потребителям выдвигаются все более лояльные требования. Теперь кредитование становится все более доступным для потребителей, и на него может рассчитывать практически любой гражданин.

Видео:

Но возврат денежных средств остается таким же серьезным делом. Бывает, что у потребителя возникает возможность выплатить средства досрочно, – и возникают дополнительные вопросы. Чтобы выгодно погасить задолженность в полном объеме, нужно разбираться во всех нюансах и правилах досрочного возвращения средств по займу.

Реализация права на досрочное погашение кредита

Если потребитель сэкономит средства, то финучреждение их попросту теряет. Ранее все финучреждения требовали оплату комиссии за внесение средств ранее установленного срока, устанавливали ограничения на внесенные суммы и даже выставляли потребителям штрафные санкции за преждевременное избавление от задолженности.

Теперь финучреждения не имеют права этого делать благодаря принятому закону о досрочном погашении (от 19.10.2011 №284-ФЗ). Изменения внесены и в Гражданский кодекс Российской Федерации. Право на внесение средств в досрочном порядке теперь закреплено законом.

Но есть очень приятный момент, данная правка в законодательстве касается непосредственно и тех, кто раньше этого срока оформлял кредитование.

Финучреждения постепенно адаптируются к новым условиям погашения:

• Устанавливают завышенные комиссионные сборы (как пример – так приспосабливается Хоум Кредит).
• Вводят мораторий на пару месяцев и лимиты на суммы (как пример – ВТБ 24).
• Устанавливают комиссионный сбор за формирование нового платежного графика.
• Те, кто часто закрывает кредитование заранее, больше не имеют возможности оформлять кредитование в данном финучреждении.

Новые правки в законодательстве на руку потребителям, но их нужно уметь правильно применить

Частичное и полное погашение кредитования

Начнем с частичного. Как происходит в данном случае внесение средств? Если потребитель вносит платеж, размер которого в разы превышает сумму, указанную в соглашении, но недостаточный для закрытия долга, то будет идти речь о частичной оплате займа.

Благодаря частичному внесению средств уменьшается размер основного долга по кредиту. Но финучреждение делает пересмотр соглашения в зависимости от проекта погашения:

• Аннутитеный метод расчета платежей, то есть равные платежи по размеру. Происходит пересчет суммы платежки в сторону уменьшения. Размер платежа уменьшается посредством основного долга, комиссионные сборы и начисляемые проценты остаются прежними.
• Дифференцированный метод, то есть с каждым разом сумма платежа меньше. В данном случае происходит сокращение периода внесения денежных средств по займу.

Поговорим теперь сразу о полном погашении задолженности. Если потребитель вносит денежные средства в полном объеме до установленной даты в кредитном соглашении, то можно говорить о досрочном погашении в полном объеме.

Основной долг или проценты – на чем сэкономит потребитель? В данном случае обеспечена экономия на процентах по кредиту и на комиссионных сборах. Потребитель освобождается от долгового бремени. Данный вариант возможен и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах.

Чтобы заплатить ранее установленного срока, необходимо в письменной форме за 30 дней предупредить банк. Только после этого можно перечислять средства.

При погашении в полном объеме есть 2 варианта развития событий:

1. Финучреждение высвобождает со счета весь размер задолженности и закрывает соглашение в одностороннем порядке. Но потребителю нужно явиться в банк для получения выписки об отсутствии задолженности, дабы потом к нему не возникли претензии. Данная выписка послужит доказательной базой при открытии дела против потребителя.
2. Внеся всю сумму задолженности на счет, потребитель должен написать заявление и направится к сотруднику финучреждения с просьбой закрытия соглашения вручную.

Какой вариант развития событий характерен финучреждению, можно узнать в кредитном соглашении, у работника или по телефонам информационной службы.

Постулаты погашения займа ранее установленного срока

Внесений всей суммы средств – процедура, которая подразумевает очень тщательный подход. Лучше лишний раз проконсультироваться с сотрудником банк перед началом выполнения каких-либо процедур.

Чтобы реализовать успешный план внесения средств, нужно придерживаться советов из табличке, приведенной ниже.

Совет №1 – предупреждайте.	О своих намерениях внесения средств раньше времени нужно уведомить банк за месяц. Некоторые финучреждения предусматривают более короткий срок. О том, как оформить заявку на досрочное внесение средств, можно узнать в соглашении либо связаться с оператором.
Совет №2 – уточняйте размер денежных средств.	Задолженность должна быть внесена в полном объеме. Если зачислите на счет на один рубль меньше, соглашение не будет подлежать закрытию.
Совет №3 – уточняйте дату внесения средств.	Датой внесения денежных активов на счет вероятнее всего станет ближайшая дата оплаты очередной платежки. Финучреждение имеет право начислять проценты и взимать комиссионные сборы вплоть до этого дня.
Совет №4 – контролируйте все самостоятельно.	Стоит проверить, списало ли финучреждение задолженность в полном объеме. Потребуйте, чтобы Вам предоставили выписку, в которой содержится информация, что долга больше не существует. Если Вы решились только на частичное досрочное внесение средств, то выписки всего равно требуйте. Таким образом сможете следить за остаточной суммой и сверять ее с проведенными платежками.

Почему не следует в постоянном режиме вносить средства досрочно?

Если потребитель на постоянной основе прибегает к досрочному погашению кредита, то в какой-то момент ему перестанут одобрять кредитование. В особенности это касается потребителей, которые вносят денежные средства в два, а то и три раза быстрее от положенного срока в соглашении.

Есть так называемый серый список. В данный список банки вписывают тех потребителей, которые не дают возможность заработать желаемую прибыль. Отказывать Вам может начать любое финучреждение на территории Российской Федерации. К тому же банк не обязаны освещать потребителя в причинах отказа в кредитовании, поэтому данный инструмент очень им нравится.

На досрочное погашение займа имеет право любой потребитель. Но для того, чтобы максимизировать выгоду от данного действия, нужно тщательно изучить все нюансы, чтобы не было негативных последствий. В постоянном режиме прибегать к досрочному погашению не стоит, если Вы планируете в будущем кредитоваться и не раз.

Снижение размера платежа или сокращение временного периода – что?

Чаще всего финучреждения не дают потреби телям возможность выбирать. В основном потребитель довольствуются снижением размера платежа в месяц при погашении ранее установленного срока, но ведь есть же еще и сокращение временного периода. Как быть?

Если рассуждать вовсе неопытному в экономических делах потребителю, то снижение размера платежа выглядит заманчиво. Потребитель получает разгрузку собственного бюджета, получая свободные средства, которые можно направить на удовлетворение собственных потребностей или направить на суммы по досрочному погашению (получится раньше избавиться от долгового бремени).

Если выплаты по займу являются основной статей расходов, то это единственная возможность высвободить хоть какие-то денежные средства. Но если прибегнуть к математическим вычислениям, то вывод получится противоположным. Выгоднее получается сокращение временного периода действия соглашения.

Как пример – взят займ в сентябре в размере 350000 рублей сроком на 60 месяцев по учетной ставке 19,5% в год. За месяц придется выложить 9745 рублей. Общая переплата составит 200204 рубля. Это при выплатах каждый месяц без внесения поправок в кредитное соглашение.

Есть возможность внести на погашение кредита свободные 50000 рублей. Это будет досрочное погашение кредитования. Если бы у потребителя было право выбора, то при:

1. Выборе снижения размера выплат получится, что каждый месяц он обязуется выплачивать 7664 рубля. Общая переплата составит в данном случае 177901 рубль (50,8% от общего размера задолженности).
2. Выборе сокращения временного периода выйдет, что каждый месяц придется вносить 9175 рублей. Платеж выходит таким же, как и в начале без поправок. А вот переплата уменьшается и равна 150326 рублей (42,95% от общего размера задолженности).

Экономия на процентах составляет 27575 рублей. Данная сумма осталась в кошельке у потребителя. При сокращении временного периода займ получится оплатить уже в ноябре 2020 года. Если выбрать уменьшение размера платежа, то окончание кредитных обязательств наступит лишь  в 2021 году в сентябре. То есть потребитель помимо средств экономит еще и время, целых 365 дней.

Финучреждения не видят интереса в сокращении временного периода, ведь они недополучат долю прибыли. И чаще всего сами потребители не знаю о возможности сокращения периода. А если потребитель кредитовался на дифференцированном методе, то потребителю еще выгоднее становится сокращение временного периода кредитования.

Вывод

Досрочное погашение займа – вариант, к которому стоит прибегнуть тем, кто хочет сэкономить собственные средства.

Право осуществления погашение ранее установленного срока теперь закреплено в законодательстве Российской Федерации, поэтому препятствовать Вам не могут. Значительная экономия достигается путем сокращения времени кредитования.