Проект закона уже внесен в Государственную думу РФ и принят в 1 чтении 
В своем послании Федеральному собранию президент обратил внимание на необходимость оказания социальной помощи гражданам из числа наименее защищенных слоев населения. Для реализации послания был разработан перечень поручений. В том числе были упомянуты меры поддержки заемщиков, лишившихся дохода и не имеющих возможности оплачивать взносы по ипотеке. В целях защиты интереса таких граждан и сохранения прав на единственное жилье Владимир Путин поручил предоставить им возможность погасить кредит с небольшой отсрочкой. Таким образом появилась возможность узаконить ипотечные каникулы в 2019 году.
Практика применения такой меры поддержки существует в настоящее время, ведь это один из способов реструктуризации долга. Свой вариант ипотечных каникул есть в Сбербанке, ВТБ и ряде других кредитно-финансовых учреждений. Однако банки применяют данную меру на свое усмотрение – в зависимости от условий действующих программ. В проекта закона об ипотечных каникулах, который уже внесен в Госдуму, разработаны единые принципы и правила, гарантии применения данной меры поддержки заемщиков.
Что предлагают законодатели?
Закон об ипотечных каникулах в 2019 году – это законопроект № 655479-7, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме (принят в 1 чтении 21 марта) и вносит поправки в ряд законодательных актов, например, в ФЗ «О потребительском кредите». В настоящее время установлен срок внесения замечаний и предложений по нему установлен до 18.03.2019г. Так как его положения полностью соответствуют предложениям президента, есть основания предполагать, что проект будет рассмотрен и принят в кратчайшие сроки.
Ипотечные каникулы по проекту закона предоставляются гражданам только при соблюдении определенных в документе условий. Далее расскажем, кто в каких случаях и как может на них рассчитывать.
Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года
Обзор положений закона об ипотечных каникулах
Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить?
Ипотечные каникулы – это льготный период, на который устанавливается отсрочка по уплаты основного долга и процентов, либо производится снижение размера платежей. При этом в самом законопроекте такого термина нет, в статье 61-1, которая вносит правки в ФЗ «О потребительском кредите», речь идет об «изменении условий кредитного договора».
Срок льготного периода согласно положениям законопроекта – не более 6 месяцев, после его окончания все условия договора продолжают действовать в их первоначальном виде. Это не освобождение от платежей, а их перенесение на более поздний срок или перераспределение платежей, но заемщик обязан будет уплатить все суммы проценты, указанные изначально в договоре. Соответственно срок возврата кредита увеличивается на срок, необходимый для их уплаты.
Условия для получения каникул:
- заемщик является физическим лицом,
- кредитный договор заключен не в целях предпринимательства,
- ранее ипотечные каникулы не оформлялись по данному договору (по одному договору изменить условия уплаты можно один раз, неважно, происходила ли уступка требований другому банка или перекредитование),
- объектом ипотеки является единственное пригодное для проживания жилье гражданина. В новостройке предметом ипотеки может быть также право требования участника долевого строительства, объектом которого является единственное жилое помещение заемщика,
- заемщик находится в трудной жизненной ситуации.
Под трудной жизненной ситуацией подразумеваются следующие обстоятельства (список закрытый и расширительному толкованию не подлежит):
- получение статуса безработного в центре занятости,
- признание заемщика инвалидом 1 или 2 группы на основании заключения медико-социальной экспертизы,
- смерть трудоспособного близкого родственника, имевшего иждивенцев,
- наступление временной нетрудоспособности на срок более 2 месяцев подряд,
- снижение заработка заемщика или его супруга, супруги более, чем на 30%.
При наступлении этих обстоятельств гражданин вправе обратиться в простой письменной форме в банк с предложением об изменении условий в указанном выше порядке (отсрочка или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев). Банк его рассматривает заявление в течение 5 рабочих дней, при наличии основания – обязан удовлетворить, о чем сообщить в письменном виде и выслать уточненный график платежей. Но также банк вправе затребовать дополнительно подтверждающие документы либо указать на несоответствие закону обращения заемщика. В период отсрочки обращение взыскания на предмет ипотеки не допускается. Заемщик в любой момент до истечения льготного периода вправе уведомить банк об отказе от него.
Плюсы и минусы ипотечных каникул вполне очевидны: заемщик получает время на решение своих материальных и личных проблем, однако срок льготного периода представляется достаточно кратким, к тому же все обязательства заемщика сохраняются в их первоначальном виде, а срок возврата кредита увеличивается.
Обзор закона о банкротстве физлиц с изменениями на 2019 год
Практика применения ипотечных каникул сейчас
Пока в законопроекте не установлена обратная сила закона к правоотношениям, возникшим до его принятия, но законодатели рекомендовали банкам применять нормы о каникулах и к старым договорам. Программы такого рефинансирования договоров есть у банков и в настоящее время.
Ипотечные каникулы в Сбербанке в 2019 году представляют собой полную или частичную отсрочку кредита на срок до года, продление договора. Кредитные каникулы ВТБ 24 – это временное приостановление платежей без начисления штрафов за плату. Уралсиб предоставляет уменьшение платежей на 50%, Россельхозбанк может в первый год действия договора освободить от любых платежей, ДельтаКредит снизить платежи на год или два. Также возможно получение отсрочки в Газпромбанке и Альфа-Банке на уплату основного долга до года.
Итак, Владимир Путин инициировал введение ипотечных каникул и их закрепление на законодательном уровне, закон будет принят, сомнений в этом практически нет. Однако возможно внесение изменений в законопроект по его отдельным положениям. А как будут применяться новые нормы и облегчат ли они положение заемщиков, покажет практика.
Проект закона об ипотечных каникулах – скачать текст
