Как определить кредитоспособность физического лица?

Оценка кредитоспособности заемщика – один из неотъемлемых этапов в кредитовании. Это очень здравое решение со стороны финучреждений, так как правильное оценивание возможности потенциального потребителя платить по кредиту и по начисленным процентам будет оказывать непосредственное влияние на параметры финучреждения – уровень риска, качество сформированного портфеля, вероятный уровень выплаты задолженности, появление просрочек по кредитованию и крайне важный конечный параметр – прибыль организации.

Поэтому любое уважающее себя финучреждение много внимания уделяет методам оценивания кредитоспособности физического лица.

Оценка кредитоспособности заемщика

Классической методики и одинаковых критериев для оценивания для всех абсолютно финучреждений нет. В каждом конкретном финучреждении экспертная комиссия разрабатывает свои методы оценивания кредитоспособности заемщика. Общую линию отыскать удастся, но все же каждое финучреждение делает акценты на совершенно разных параметрах.

Оценивание кредитоспособности является важнейшим этапов при принятии решения финучреждением решения о кредитовании физического лица или юридического, выдачи ипотечного кредита или банковского пластика.

Как трактуют определение кредитоспособность? Одни эксперты банковской сферы утверждают, что это уровень платежеспособности потенциального потребителя, основанный на источниках его доходов. Некоторые эксперты расширяют рамки данного понятия и трактуют его, как  вероятность потребителя оплатить кредитование в точно установленный в соглашении срок.

Видео:

Вторая точка зрения более присуща Западу, где оценивание кредитоспособности называется creditworthy. Если переводить с точностью на русский язык, то это лицо, которое достойно кредита.

Проведение анализа и оценивания физического лица или юрлица необходимо для того, чтобы понять, на какую сумму может быть выдано кредитование, какой временной период установить, какой учетный процент выставить.

Необходимость также обусловлена составлением платежного графика и требованием предоставления обеспечения. Финучреждение проделывает такую кропотливую работу, чтобы минимизировать собственные риски и практически при любом раскладе остаться в плюсе.

Методика оценки кредитоспособности потенциального потребителя – общие правила

Существует несколько правил, которые являются базовыми при оценке финансового положения и при принятии решения о выдаче займа конкретному физическому лицу:

1. Риск дачи потенциальным потребителем неправдивых сведений, а также сильные колебания на рынке капиталов. Данные факторы играют очень важную роль  при утверждении конечного решения.
2. Когда проводится оценивание, в обязательном порядке финучреждение берет во внимание соотношение доли доходов и трат потребителя и хозяйственной процедуры (то есть имеется ввиду будущий кредитный проект).
   
   
3. Нужно сопроводительное наблюдение за тем, каким образом потребитель расходует кредитные денежные активы.
4. Финучреждение должно учитывать все возможные риски со стороны заемщика. Банк проводит оценку текущей финансовой состоятельности и прогнозируемой. Финучреждение требует от каждого потенциального лица на кредитование по вопросам финансов предоставлять как можно больше данных, ведь из этого делается вывод и о платежеспособности гражданина.

Все вышеперечисленные пункты являются постулатами при вынесении окончательного вердикта финучреждением. Если банк пренебрежет хотя бы одним пунктом, то уже оценочная картина выйдет не совсем точной, и финучреждение может совершить опрометчивую ошибку, выдав физлицу займ.

Классическая система оценивания кредитоспособности состоит из нескольких стадий. Как пример – в Сбербанк явился клиент, который желает оформить кредитование. Сотрудник банка осуществляет первичное оценивание его кредитоспособности и помещает его на определенную строчку в кредитном рейтинге (основные показатели формирует конечный бал, по которому и становится известно место в рейтинге).

После чего банк делает оценку своих возможностей на основании желаемой суммы потенциального клиента. Кредитный комитет проводит заседание, на котором и принимается решение о кредитовании.

Оценивание кредитоспособности физического лица

Физических лиц, даже в большей степени, нужно оценивать. Оценивание происходит на основании предоставленных сведений о доходности. Данный стадия еще включает проведение скоринговой оценки, а также анализ его кредитной истории.

Методология оценивания кредитоспособности потенциального клиента на основе уровня дохода состоит не только из цифр, которые говорят о финансовой состоятельности. Здесь нужно обращать внимание также на уровень риска его утраты. Уровень дохода финучреждение узнает на основании предоставленный справок о зарплате или как вариант – налоговой декларации. Финучреждение должно внести после результатов проверки корректировки, основываясь на коэффициентах риска.

Кредитная репутация говорит о том, как происходило погашении имеющихся займов в прошлом и вообще их наличие. Практически по всех странах, в том числе и в Российской Федерации, кредитную репутацию можно узнать в бюро кредитных историй.

Как определить скоринг? Это модель, которая помогает при участии других кредитных историй потребителей банку провести расчет, какова будет вероятность, что по новому кредитованию потребитель вернет кредитные средства в точно установленный срок.

Данная методика оценивания потенциального клиента выступает средневзвешенной суммой конкретных характеристик, которая требуется для создания интегрального параметра. Интегральный параметр добавляется к сравнению с числовой границей (проще говоря – линией безубыточности) и будет рассчитан на основе числа потребителей, которые платят точно по платежному графику, для того, чтобы компенсировать убытки от 1-го нового потребителя кредитный денег.

Данное оценивание необходимо для определения интегрального параметра и сравнения его с точкой безубыточности. Выходит, что кредитование будет доступно только тем, у кого интегральный параметр выше точки.

Оценка кредитоспособности юридических лиц

Банковская практика не разработала на сегодняшний день единую систему стандартных показателей для оценивания кредитоспособности. Если промонитрить оценивание в разных странах мира, то нельзя найти совершенно одинаковых показателей для проведения данной процедуры.

Разнообразие показателей свидетельствует о том, что степень доверия к количественным и качественным подходам оценивания вероятности погашать кредитные обязательства, а также история кредитования у каждой страны неодинаковая.

Оценивание кредитоспособности организации-заемщика или иного юрлица, желающих оформить кредитование, подразумевает принятие во внимание 2 основных момента:

1. Финансовый анализ. Производится расчет финансовых показателей.
2. Проведение качественной оценки.

Качественное оценивание – это исключительно использование сведений, которые нужно преобразовать, но выразить в цифрах просто не предоставляется возможным. Данное оценивание подразумевает проведение финучреждением полного изучения и анализа деловой репутации, то есть уровня профпригодности руководителей структуры, честности, порядочности, компетентности работы в данной отрасли хозяйствования, текучести персонала, а также своевременной оплаты по прошлым займам.

В основу проведения оценки кредитоспособности также входит изучение экономической среды, в котором работает предприятие. Среди показателей – уровень конкурентоспособности продукции, основные партнеры по бизнесу, стабильность на функционирующем рынке и другие. Финучреждение может брать данные из БКИ, в иных банковских структурах или просто заняться сбором всех сведений самостоятельно.

Когда финучреждение начинает оценивать финансовые показатели, это означает, что оценивание кредитоспособности подходит к концу. Сущность оценивания финансовых показателей состоит в том, чтобы понять действительную финансовую устойчивость предприятия. Для этого рассчитываются коэффициенты ликвидности и обеспечения собственными средствами. Внимание уделяется показателям рентабельности и оборачиваемости средств.

Все произведенные расчеты показателей дают возможность финучреждению принять окончательное решение в отношении конкретного предприятия. Кредитоспособность будет зависеть от каждой группы показателей вообщем.

Если значения некоторых параметров имеет большой разрыв, то причислить банк к конкретной категории заемщиков становится все сложнее. Поэтому финучреждение выстраивает рейтинг показателей, которые считает наиболее важными для последующей выдачи ссуды.

Методика оценивания  кредитоспособности в банковских структурах Российской Федерации

Как мы уже говорили, финучреждения России не применяют единую методику оценивания. Но на данный момент рабочей методикой является та, которая была разработана Ассоциацией российских финучреждений.

Ее применение больше относится к юридическим лица, но все же можно на ее основе оценить и физическое лицо. Методика включает в себя 7 важных пунктов, которым должен соответствовать потенциальный потребитель кредитных денег.

Солидность	Отражение ответственности руководителей структуры, своевременная выплата денежных средств по предыдущим ссудам.
Способность	Показатели производительности предприятия и показатели реализации своей же продукции. Оценка конкурентоспособности.
Доходность	Показывает на нужность инвестирования в конкретный проект.
Реальность	Сведения о том, насколько реально выполнение потенциальным лицом намеченных планов.
Обоснованность	Требуемая сумма от предприятия должна иметь документальное подтверждение в виде расчетов.
Возвратность	Вероятность погашения кредитных обязательств за счет имеющейся недвижимости или иных материальных активов, которые являются собственностью заемщика, если проект не сможет быть реализован.
Обеспеченность	В виде обеспечения выступают юридические права потенциального потребителя.

Такой перечень дает возможность финучреждению отсеять ненужных потенциальных потребителей и выявить тех, кто готов платить вовремя за предоставленные кредитные денежные средства.

Изучение последних 4-х пунктов возможно только при комплексном исследовании таких направлений – оборачиваемость, обеспеченность, ликвидность и прибыльность. В каждой группе есть параметр, который является ключевым, на основе которого происходит формирование окончательной оценки.

Вывод

Любая проверка банком потенциального потребителя покажет недочеты в выбранной системе оценки кредитоспособности. Главный недочет – сложность в оценивании платежеспособности потенциального клиента, с которым собирается начать сотрудничество банк. Учесть все факторы риска просто нельзя, некоторые из них проявляются только с течением времени.

Это говорит о том, что методика требует более тщательного подхода к разработкам и совершенствование действующей методики. В основном все коммерческие структуры на практике прибегают к расчетам финансовых показателей, которые и выступят основой для формирования оценки платежеспособности. Но и здесь есть недочет, ведь нет официальных значений для сравнения.