Кредитование в МФО: плюсы и минусы
В настоящее время очень популярны организации, оказывающие услуги микрофинансирования. Одна из них, «Росденьги», начала свою работу в 2010 году. Получение займа максимально упрощено.
Сделать это можно как при личном посещении офиса фирмы, так и с помощью интернет-сайта – средства перечисляются на карту кредитуемого лица. Учитывая востребованность подобного рода услуг, полезно будет узнать подробнее о последствиях просрочки в погашении займа.
Важно знать, как действуют в этом случае такие компании, в том числе – что случится, если долг передадут коллекторам.
Банковские кредитные продукты доступны далеко не всем гражданам. Как правило, для получения кредита там требуется подтверждение доходов и хорошая кредитная история. Небольшие микрофинансовые организации (МФО) в этом отношении гораздо лояльнее.
Обычно от клиента не требуется предоставления дополнительных справок. Для получения займа нужно представить лишь один документ – паспорт.
Кроме того, в банке обычно невозможно получить в качестве кредита небольшую сумму, а МФО это позволяет. Скажем, в Сбербанке минимальная сумма предоставляемого займа составляет 15 000 руб.
Собственно, выше перечислены все плюсы кредитования в МФО. Минусов, к сожалению, гораздо больше.
Учитывая риск выдачи микрокредитов без подтверждения доходов, эти организации устанавливают очень высокую процентную ставку. В компании «Росденьги» она равна 2% за сутки, соответственно, переплата за год составит 730%. При этом погашать кредит придется не ежемесячно, как в банке, а раз в две недели.
Последствиями просрочки становятся огромные суммы пени и штрафов. В итоге небольшой кредит оборачивается многократно увеличенной суммой.
Новый закон о должниках по кредитам 2019.
Передача долга коллекторам: что гласит закон
К сожалению, в большинстве случаев получатель кредита оказывается не в состоянии вовремя его погашать. С учетом больших процентов сумма долга постоянно растет. Заемщик, не ожидавший таких долговых обязательств, заявляет о неправомерности начисления дополнительных платежей.
Как правило, именно такие ситуации описываются в жалобах клиентов МФО на действия коллекторских агентств.
Что можно посоветовать тому, кто оказался в подобной ситуации? Следует понимать, что организация, выдавшая кредит, и коллекторская фирма – разные компании. Коллекторы получают права на взыскание долга при заключении соответствующего договора с МФО.
Главное, что заемщику следует делать всегда, – это внимательно знакомиться с договором до его заключения. Если в тексте есть пункт о возможности передачи прав кредитора другим лицам, то коллекторы не нарушают условий закона и договора.
При этом, передавая права взыскателя по кредиту другой организации, МФО обязана уведомить об этом заемщика заказным письмом.
Это интересно! Кто такие коллекторы и как с ними бороться:
Как с ними общаться
Недавно в законодательство были внесены изменения, требующие обязательного лицензирования деятельности коллекторов. На сайте Федеральной службы судебных приставов России можно ознакомиться с перечнем организаций, имеющих соответствующую лицензию.
Необходимо лишь узнать название компании. Так можно проверить, правомерна ли деятельность взыскателя. Законом установлены правила, нарушать которые представитель агентства не вправе. Так, он может наносить должнику личные визиты и общаться с ним посредством телефонной связи и смс-сообщений. Также допускается отправка должнику писем с помощью почты или электронной связи.
Прийти к задолжавшему гражданину или позвонить ему кредиторы вправе только в определенное время. В рабочие дни – с 8.00 и до 22.00, в праздники и выходные – с 9.00 до 20.00. За пределами этого времени запрещаются также телефонные звонки, в том числе автоматическое оповещение и пересылка смс-сообщений.
Кроме того, законодательно ограничена частота обращений к заемщику. Для личных посещений она составляет 4 раза в течение недели, для звонков – 2 обращения в день.
С целью взыскания средств и получения информации коллекторы могут взаимодействовать также с родными должника, его соседями и коллегами. Но такие обращения допускаются, только если должник, заключая договор, указал их данные в качестве возможных контактов.
Запомните! Если такие сведения не указывались, а посторонние лица возражают против обращения к ним, беспокоить их запрещено.
Стоимость процедуры банкротства физического лица.
Нужно ли платить коллекторам за просроченный кредит, читайте тут.
Как написать ответ на претензию о погашении задолженности, читайте по ссылке: https://novocom.org/dokumenty/otvety-na-obrashheniya/obrazec-otveta-na-pretenziyu-po-oplate-zadolzhennosti.html
Сотрудник, производящий взыскание, обращаясь к гражданам, должен им сообщить следующее:
- собственные личные данные,
- название организации, выдавшей кредит,
- наименование организации, которую он представляет.
Общаясь с должником и его близкими, представитель коллекторского агентства не имеет права угрожать, подавлять морально, оскорблять самого должника и связанных с ним людей.
Он не вправе пытаться попасть в квартиру против воли живущих там людей, не должен портить принадлежащее им имущество. При взыскании запрещено применение любых методов, расцениваемых как опасные для общества.
Важно! Положения закона, вступившего в силу в 2017 году, позволяют должнику по прошествии 4 месяцев с даты возникновения задолженности прекратить общение со взыскателями. Чтобы этого добиться, следует направить заявление в МФО и коллекторское агентство. Такое письменное обращение рекомендуется заверить у нотариуса.
Долг таким образом погашен, конечно, не будет, но при попытках кредитора или коллекторов воздействовать на должника тот сможет обратиться в Полицию.
Направление коллекторам и МФО подобного заявления означает, что взыскание будет происходить в судебном порядке.
Что делать, если коллекторы угрожают
Любые угрозы со стороны сотрудников МФО или других взыскателей – повод обратиться в органы охраны правопорядка. В любом случае, должнику при общении с коллекторами следует придерживаться определенных правил, избегая провокаций насилия.
Новый закон о коллекторах 2019.
Звонят по телефону
Первое воздействие, которое испытывают должники со стороны коллекторов, – это телефонные звонки на указанный ими в качестве контактного номер.
Если в разговоре используются угрозы, гражданину рекомендуется:
- сделать диктофонную запись переговоров,
- уведомить звонящего о записи,
- ознакомиться с положениями УК РФ, которые могут стать основанием для уголовной ответственности коллекторов,
- уверенно, не нервничая, попросить звонящего сообщить свои личные данные и сведения о представляемой им организации, включая регистрационные данные. В случае отказа это сделать можно прервать разговор,
- заблокировать звонки с номеров коллекторов, чтобы исключить сообщения с угрозами.
Рекомендация! Должникам, которым звонят коллекторы, следует демонстрировать спокойствие, уверенность в себе, не допускать в разговоре крика и оскорблений.
Это важно, поскольку при рассмотрении обстоятельств дела Полицией важно доказать, что сам должник не проявлял агрессии и вел себя адекватно ситуации.
Пишут смс
Если коллекторское агентство присылает смс с угрозами, этот факт нужно зафиксировать путем получения выписки у своего оператора. Даже если для получателя смс номер скрыт, в выписке он будет указан. При этом очень важно не реагировать на угрозы ответными сообщениями.
Угрозы родственникам должника
Обычно при оформлении кредита на достаточно большую сумму МФО требует предоставить поручителей. Это означает, что при образовании задолженности взыскание будет проводиться и в отношении этих людей тоже.
Следует учитывать, что коллекторы проявляют немалую фантазию, находя близких должнику людей в социальных сетях. В дальнейшем этим гражданам начинают звонить с требованием погасить долг под угрозой конфискации принадлежащего им имущества.
Желательно, чтобы родственники были уведомлены о возможности таких сообщений заранее и были готовы вовремя обратиться в Полицию, если понадобится.
Родственникам и знакомым должника можно посоветовать следующее:
- быть во время разговора спокойными и уверенными,
- не сообщать звонящему никакой информации,
- попросить звонящего предоставить полную информацию о нем и его работодателе,
- производить диктофонную запись переговоров,
- если в разговоре прозвучали угрозы, обратиться в Полицию и Роспотребнадзор.
Важно помнить! Закон не допускает произвольной конфискации имущества граждан. Это возможно только по судебному акту и исключительно в отношении общего имущества. Как правило, общее имущество бывает лишь у супругов.
Пугают физической расправой
Обычно наиболее пугающими выглядят угрозы физической расправы. В этом случае обязательны запись переговоров и обращение в правоохранительные органы с оформлением заявления в письменной форме. Если речь идет об смс-угрозах, необходимо взять у оператора связи распечатку сообщений.
Пишут сообщения во ВКонтакте
В последнее время нередкими стали угрожающие сообщения должнику в социальных сетях. Коллекторы пытаются взаимодействовать с должником и таким образом тоже.
Угрозы в любой форме являются недопустимыми, соцсети в данном случае – не исключение. Однако коллекторы часто ссылаются на закон, позволяющий им рассылать подобные сообщения с согласия должника.
На заметку! Важно зафиксировать свое несогласие с таким воздействием. Для этого нужно сделать скриншоты сообщений и обратиться в Полицию с заявлением о применении незаконных методов взыскания.
Приехали лично
Особенно неприятными бывают личные визиты коллекторов. Поскольку заемщик указывает при оформлении кредита свой адрес, он используется для взыскания долга.
Если работники агентства приехали на дом, а до этого от них поступали угрозы, должнику следует предпринять следующее:
- что бы ни происходило, не отпирать дверь. Если поступают угрожающие заявления, сделать аудио- или видеозапись и предупредить об этом визитеров,
- если гражданину не угрожают, а ведут себя с ним корректно, нужно проверить документы пришедших лиц. Желательно ознакомиться с данными паспорта и удостоверения сотрудника. Также должник вправе истребовать для изучения копию договора, подтверждающего право этого агентства на взыскание долга. Если документы отсутствуют, или их не показывают, нужно сообщить о происходящем Полиции,
- обязательно следует обратиться к правоохранителям, если в результате посещения коллекторов было испорчено или уничтожено имущество. Желательно заранее заручиться свидетельскими показаниями соседей, слышавших или видевших происшествие. К сожалению, на практике посторонние люди редко желают выступать в качестве свидетелей.
Если есть риск вреда здоровью, нужно немедленно запереть дверь, прекратить переговоры и вызвать Полицию. К сожалению, агентства иногда практикуют незаконные методы взыскания, включая избиение должников и повреждение их вещей.
Если угрожают судом
Угрозы судебным рассмотрением дела нередко сопряжены с предупреждением должника об уголовной ответственности и тюремном заключении. На деле обращение в суд не является предпочтительным способом для коллекторов.
Ведь главным для них является получение суммы долга, а суд обычно учитывает условия сделки и финансовое положение гражданина-заемщика. Долг может быть уменьшен, также зачастую должнику разрешается погашать кредит частями.
К сведению! Кроме того, речь может зайти о процедуре банкротства физического лица. Это возможно, если долг превысил 500 000 руб. и не выплачивается 3 месяца и больше. В этом случае коллекторы рискуют не получить выплаты долга совсем.
Куда жаловаться на неправомерные действия
Скачать образец жалобы на коллекторов в Роспотребнадзор бесплатно в формате word
Скачать образец жалобы в ЦБ РФ на коллекторское агентство бесплатно в формате word
Проверять законность действий МФО и коллекторов и влиять на них вправе следующие организации:
- управление Роспотребнадзора в сфере финансовых услуг. Права потребителей защищаются путем проведения проверок правомерности действий агентства,
- Центробанк РФ. Эта организация может заниматься проверкой деятельности МФО, а именно – установить, законно ли были переданы права на взыскание. Даже если это так, коллекторское агентство будет извещено о проведенной проверке и станет вести себя осторожнее,
- Прокуратура или суд. Обращаться в эти органы с жалобой стоит в том случае, если применяются угрозы, и в действиях сотрудников агентства присутствует состав преступления,
- НАПКА. Эта ассоциация коллекторских агентств призвана, помимо прочего, следить за правомерностью их деятельности. Если будет установлен факт нарушения правовых норм, закон о коллекторской деятельности позволяет налагать штраф в размере до 2 000 000 рублей.
ВНИМАНИЕ! Посмотрите заполненный образец жалобы в ЦБ РФ на коллекторское агентство:
Может ли банк продать долг коллекторам?
Скачать образец иска в суд на коллекторов бесплатно в формате word
Составляя заявление в правоохранительные органы о незаконности действий коллекторов, в нем следует указать:
- личные данные заявителя,
- сведения об основаниях требований коллекторов,
- информацию о полученном займе и отношениях с МФО «Росденьги»,
- на каком основании взыскание долга осуществляется агентством, а не МФО,
- какие именно нарушения были допущены коллекторами.
Внимание! Все доказательства в виде записей необходимо приложить к заявлению в виде текстовой расшифровки. При отсутствии доказательств такого типа лучше сослаться на показания очевидцев.
Если в действиях коллекторов обнаружатся признаки преступления любого рода, правоохранительные органы заводят в отношении работников уголовное дело. Должник будет являться потерпевшим и вправе предъявлять нарушителям закона требования о компенсации причиненного ему морального вреда.
Разглашение коллекторами предоставленной им личной информации о должнике также является преступным деянием. При этом не важно, имели место угрозы, или нет. Если налицо хотя бы один установленный факт распространения «закрытой» для посторонних информации, это также повод для возбуждения уголовного дела.
Скачать образец жалобы в Прокуратуру на коллекторов бесплатно в формате word
Иногда по ошибке или умышленно агентство начинает оказывать давление на совершенно непричастного к получению займа человека.
Также бывает, что звонками преследуют граждан, взявших и давно погасивших кредит. Такие действия могут подпадать под статью УК «Мошенничество».
На основании заявления потерпевшего лица будет проведена проверка законности действий этой фирмы. Для подачи жалобы не нужно даже выяснять адрес коллекторов или фирмы «Росденьги».
База данных ФССП содержит сведения об офисах этих компаний. В зависимости от выявленных нарушений законодательства виновные могут привлекаться к уголовной или административной ответственности.
При рассмотрении законности действий коллекторских агентств следует руководствоваться законами:
- № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите»,
- № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»,
- УК РФ (ст. 119 и 163).
Правоохранительные органы и суд могут также учитывать и прочие положения законодательства.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Можно ли вычислить телефон коллекторов
МФО «Росденьги» имеет большую сеть офисов на территории страны. Главный находится в Санкт-Петербурге. Если взят кредит, сумму остатка долга можно уточнить по телефону 8 800-200-50-51 бесплатно и в любое время суток. Следует помнить, что если права взыскания переданы коллекторам, обращаться в саму МФО, выдавшую кредит, бессмысленно.
Узнать телефон коллекторов, с которыми работает компания «Росденьги», нетрудно. Обычно такие агентства не скрывают своей деятельности и имеют официальные сайты с контактными данными.
По сообщениям и отзывам, поступающим от клиентов МФО, известно, что во многих случаях с должниками компании «Росденьги» работает коллекторское агентство «Терек», прошедшее регистрацию на территории Чеченской республики.
Один из филиалов организации располагается в Санкт-Петербурге, туда можно обратиться по телефону 8 (812) 310-62-97.
У коллекторских агентств нет единой базы должников, как это бывает в банках. Причина заключается в законодательно закрепленном запрете на разглашение личной информации о заемщиках.
Интернет-форумы дают возможность гражданам выяснить фамилии и телефонные номера отдельных работников агентств, но это мало что дает, поскольку взысканием занимаются разные лица, и позвонить может любой из сотрудников фирмы.
Работники агентств пользуются услугами разных мобильных операторов. Обычно организация использует корпоративную связи и закупает сим-карты оптом, поэтому можно заблокировать входящие звонки коллекторов сразу по трем первым цифрам номера.
Посмотрите видео. Росденьги, работа коллекторов: