Разработан ряд законопроектов, которые призваны сделать процедуру проще и доступнее 
Банкротство граждан стало возможным в РФ с 2015 года, когда были внесены соответствующие поправки в ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)», который регулирует также вопросы несостоятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. То есть отдельный закон о банкротстве физических лиц в 2019 году не существует – этот термин используется в обиходе для обозначения норм, посвященных гражданам-должникам (глава 10 127-ФЗ). В статье также будем его использовать.
Всего за три с половиной года положения этого нормативного акта были уже пересмотрены несколько раз (внесение значительных изменений планируются в закон о банкротстве физических лиц и в 2019 году). Действующая редакция вызывает огромное количество вопросов от граждан, которые часто просто не способны понять все тонкости нормативно-правового акта. В этой связи уже давно напрашивается введение упрощенной процедуры банкротства, так как граждане используют предоставляемые им возможности избавления от долгов гораздо реже, чем могли бы. В данной статье представлен обзор самого нормативного акта и планируемых изменений, которые могут быть внесены в закон ближайшее время.
Найти закон о банкротстве физлиц 127-ФЗ в последней редакции с комментариями можно в популярных системах Консультант-плюс и Гарант. Официальные реквизиты для поиска нормативного акта – Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», дата принятия 26.10.2002г, номер 127-ФЗ. Глава десятая этого закона как раз посвящена банкротству граждан, она принята 29.06.2015г. отдельным законом ФЗ-154.
Общие сведения, сфера применения
Институт банкротства граждан-должников, как уже было сказано выше, появился благодаря внесению в 2015 году изменений в закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Физическим лицам разрешили банкротиться наравне с юридическими. Однако последствия этой процедуры для физических и юридических лиц разные. И если для юридического лица как самостоятельного субъекта права последствия негативные, ведь оно прекращает свое существование, то для физического, скорее, напротив, позитивные. Гражданин, конечно, лишается некоторой части своей правоспособности и имущества, но в то же время освобождается от долгов по кредитам, в том числе по ипотеке (правда с предметом обременения придется расстаться).
Для многих должников банкротство остается единственной возможностью покинуть долговую яму, почему же оно не применяется в массовом порядке? Рассмотрим более детально, как происходит процедура по закону 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» физических лиц.
«Кредитная амнистия — 2019». Реально ли списать долг по кредиту физическому лицу?
Как применяется закон
Дела о банкротстве физлица (гражданина), также как и дела о банкротстве юрлиц, рассматривает Арбитражный суд. В самом деле может быть три процедуры:
- реструктуризация долгов,
- реализация имущества,
- мировое соглашение.
В отличие от банкротства юрлиц, где установлена определенная очередность процедур, эти процедуры в деле о банкротстве физлиц не обязательно должны применяться друг за другом.
Подать заявление в Арбитражный суд может сам должник, кто-либо из кредиторов или уполномоченный орган (налоговая инспекция). Не в отношении каждого должника может быть составлено заявление о банкротстве, необходимо соблюдение следующих условий:
- сумма всех требований к гражданину составляет не менее 500 000 рублей,
- просрочка выполнения этих требований составляет не менее 3 месяцев.
Из этого правила есть исключение. Если должники предвидит банкротство, то может подать соответствующее заявление, не дожидаясь пока сумма долга превысит 500 000 рублей. Главное – соответствовать критериям неплатежеспособности. Однако суды пока без большого энтузиазма принимают такие заявления.
Закон предъявляет к такому заявлению ряд требований по порядку заполнения и оформления. В целом процесс рассмотрения дел в Арбитражном суде гораздо более формализован, чем в суде общей юрисдикции. Должны быть также исполнены обязательные процессуальные требования, предъявляемые АПК РФ. Как кредитору, так и самому гражданину потребуется доказать наличие вышеприведенных условий, то есть, приложить документы о задолженности. Гражданину, в том числе, к заявлению или к отзыву необходимо приложить доказательства своей неплатежеспособности: опись имущества, сведения о полученных доходах за последние три года, справки из банков о наличии счетов и т.д.
Госпошлина по банкротству составляет 6 000 рублей для организаций (для граждан она была снижена в 2018 году и теперь составляет всего 300 рублей). Помимо этого на депозит суда надо внести сумму в размере 25 000 рублей для оплаты услуг финансового управляющего. 25 000 рублей – это оплата за проведение одной процедуры. Гражданин может попросить об отсрочке, но только до даты рассмотрения заявления в судебном заседании.
Обзор статьи 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»
Участники дела
В деле о банкротстве участвуют не только стороны, но и финансовый управляющий. Это независимое лицо, член саморегулируемой организации, которое осуществляет ведение дела. Финансовый управляющий, в частности, проводит анализ материального положения и причин банкротства, реализует имущество должника, распределяет средства между кредиторами, уполномочен подавать заявления об оспаривании сделок, совершенных гражданином в течение года до начала процедуры, если есть основания предполагать, что они совершены с целью сокрытия активов от кредиторов. Кандидатуру финуправляющего стороны указывают сразу же в своих заявлениях. Утверждается он судом.
Собрание кредиторов
Существует и такой орган в деле о банкротстве, как собрание кредиторов. Статья 12 ФЗ-127 устанавливает общий порядок действий собрания кредиторов, а статья 213.8 вводит особенности деятельности собрания кредиторов в дела о банкротстве гражданина.
Общие положения таковы: после признания факта обоснованности заявления в Арбитражный суд (то есть наличия признаков неплатежеспособности у гражданина), подается соответствующее объявление в установленный законом орган печати. Ведь кредиторов может быть несколько и все они вправе отстаивать свои имущественные права. В течение двух месяцев после публикации кредиторы вправе заявить свои требования к должнику и включиться в реестр (особый список, который устанавливает кредиторов, участвующих в деле). Если этот срок упущен и не восстановлен судом, кредитор в реестр включен быть не может, поэтому он будет вправе рассчитывать на удовлетворение своих требований, в случае дальнейшего участия в деле, в последнюю очередь.
Собрание кредиторов контролирует деятельность финуправляющего, выступает с инициативой утверждения плана реструктуризации, внесения изменений в него, его отмены. Также к исключительной его компетенции отнесено решение вопроса о признании физлица банкротом (что означает начало этапа реализации имущества). На собрании может присутствовать сам гражданин или его представитель, но без права голоса. Первое собрание проводит финуправляющий, в дальнейшем график может быть установлен самими кредиторами (собрание можно проводить и заочно).
На практике процедуры реструктуризации и мирового соглашения по закону о банкротстве физлиц в 2019 году используются крайне редко. Ведь если дело доходит до суда с необходимостью возмещения значительных судебных издержек, стороны стараются разрешить вопрос о долгах кардинально и быстро. И речь в таких делах, как правило, идет о тех должниках, которые уже неспособны предложить какие-либо заслуживающие внимания условия своим кредиторам.
Судебные приставы онлайн: как узнать задолженность по фамилии и оплатить ее?
Закон о банкротстве физлиц: признание банкротом и реализация имущества
В 2019 году при наличии всех признаков недостаточной платежеспособности и отказе от процедуры реструктуризации (собранием кредиторов или самими судом) гражданина признают банкротом и начинается стадия реализации имущества. Она проводится финуправляющим, который составляет опись и делает оценку. Распродажа производится на торгах, собрание кредиторов или суд может принять решение об отказе от торгов, если стоимость имущества меньше 100 000 рублей. Не может быть реализовано имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ:
- единственное жилье и земельные участки, на которых оно расположено (если оно не в ипотеке, на нее действие данной статьи не распространяется),
- предметы домашней обстановки,
- имущество, используемое для профдеятельности,
- домашний скот,
- семена в объеме, достаточном для следующего посева и т.п.
Если имущество не будет продано, оно возвращается. Законом также установлена очередность удовлетворения требований. Причем установлена отдельная очередность для текущих платежей, которые возникли уже после начала рассмотрения дела. Сначала полученные от реализации средства идут на погашение текущих расходов по ведению дела, а также на алиментные платежи, затем на выплаты работникам по трудовым соглашениям, в третью очередь – коммунальщикам, в четвертую удовлетворяются все остальные требования.
Очередность удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр:
- первая очередь: выплаты в счет возмещения вреда, причиненного здоровью и жизни, а также алименты,
- вторая выплаты в счет удовлетворения требования работников должника,
- третья выплаты всем остальным кредиторам в порядке их включения в реестр.
Требования, обеспеченные залогом, удовлетворяются из суммы от реализации этого залога. На них идет не менее 80% от полученной с продажи суммы.
Последствия банкротства по закону
Признание банкротом имеет свои последствия. Гражданин в течение пяти лет не может принимать кредитные обязательства без указания на факт его банкротства, в течение определенного времени (трех, пяти и десяти лет) не вправе занимать должности по управлению соответственно:
- юридического лица,
- страховой или микрофинансовой организации,
- кредитной организации.
И главное нельзя банкротиться слишком часто, необходимо перерыв между банкротствами не менее пяти лет.
Возможные изменения 2019 года
Процедура банкротства гражданина в том виде, в каком ее регламентирует закон о банкротстве физических лиц с изменениями на 2019 год, крайне сложная и дорогостоящая. Несмотря на снижение госпошлины в прошлом году сразу в 20 раз, затраты на ведения дела для многих граждан, которые и так уже находятся в тяжелом финансовом положении, являются неподъемными. Опыт показывает, что стоимость банкротства начинается от 100 000 рублей.
Поэтому законодатели разработали ряд законопроектов, которые призваны сделать процедуру проще и доступнее.
Законопроект №307663-7 фактически узаконивает позицию Верховного суда, согласно которой не может быть отказано в принятии заявления о банкротстве и введении процедуры на основании того, что у гражданина нет имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов. А такое ограничение сейчас хотя и не установлено прямо в законе, но применяется в судебной практике. Законопроект был отклонен Советом Федерации, теперь создана согласительная комиссия для его рассмотрения.
Также Минюст доработал законопроект, согласно которому в рамках процедуры банкротства можно будет обратить взыскание на единственное жилье и реализовать его на торгах, если оно будет признано «роскошным» (стоимость более 30 миллионов рублей, площадь – более 30 метров на человека).
И наконец, главный планируемый законопроект, упрощающий процедуру банкротства, это проект № 04/13/12-18/00087396 (его обсуждение уже закончено, проект направлен на правовую экспертизу и скоро должен быть внесен в Госдуму). Проект предлагает введение упрощенной процедуры, с существенным ограничением функций финансового управляющего при долге не более 700 000 рублей и общей стоимости имущества – не более 200 000 рублей. Проведением торгов при упрощенной процедуре будет отменено, реализацией займется сам должник под контролем кредиторов.
Кроме того, заявление о банкротстве гражданин сможет подать при сумме долга в 50 000 рублей (для кредиторов сохранятся действующие условия). Кредиторы смогут самостоятельно финансировать необходимые, по их мнению, меры для изыскания имущества. Причем они не смогут компенсировать такие расходы за счет имущества должника, даже если оно будет найдено.
Этот законопроект позволит существенно снизить расходы по реализации, которые в настоящее время составляют большую часть от всех затрат на проведение банкротства. И все же эксперты не считают, что предложенные меры могут значительно изменить практику. Упрощенную процедуру предлагается вводить в достаточно ограниченном числе случаев, когда возможность удовлетворения требований кредиторов невелика.
Таким образом, очевидно, что скоро стоит ожидать внесения поправок в закон о банкротстве физических лиц – в 2019 году действующая редакция документа до конца не отвечает целям, которые были поставлены перед разработчиками данного нормативно-правового акта. А основная цель – это безусловное избавление от непосильных долгов гражданина и возможность начать финансовую жизнь с нового листа.
