Сейчас термином ипотека никого не удивишь, это слово часто на слуху, ведь много людей обращаются за такой услугой. Причиной для оформления могут послужить различные факторы. Но чаще всего это просто отсутствие возможности заработать или занять весомую денежную сумму за раз.
Особенно неоднократно в такую ситуацию попадают молодые семьи, которые нуждаются в собственном жилье, но средств на него не имеет. Для того чтобы решиться на столь ответственный шаг, нужно иметь представление о том, что такое ипотека на жилье и при каких обстоятельствах ее предоставит банк потребителю?
Ипотека, что собой представляет и как она работает?
Ипотечный кредит это целевой заем, который предусматривает определенный вид залога (собственник предоставляет свое имущество банку на время погашения кредита). Суть ипотеки, что залог является гарантом, в случае отказа от оплаты задолженности заемщиком он переходит в собственность кредитора.
Видео
Все действия банка в таком случае предусмотрены действующим законодательством. На время ипотеки собственность остается за заемщиком, но право распоряжаться нею нет. Залогом для банка могут быть следующие объекты: любая недвижимость в собственности, различные виды жилья, земля, гараж, гостинка в том числе.
Но есть условие, что залог должен быть в хорошем состоянии, в ином случае (аварийное состояние, дом под снос и т.д.) банк откажет. Так как ипотека на жилье является целевым займом, то средства предоставленные финансовым учреждением не возможно использовать для других дел, деньги и вовсе не предоставляются наличными многими банками.
| Виды ипотечных программ. | Условия |
|---|---|
| Стандартная. | Кому дают — предлагается для различного населения для таких целей как: • приобретение жилья на вторичном рынке (процентная ставка в разумных пределах, быстрое оформление, обязательное страхование залога), • жилье в процессе строительства (застройщика должен утвердить кредитор, ссуда достаточно высокая, оценка жилья ниже рыночной стоимости), • на участок земли (залог равноценный покупке, до погашения ипотеки, все что застроено на участке, также во владенье банка), • на постройку дома (при наличии собственного участка, до момента закрытия ипотеки, все что на нем застроено под залогом), • недвижимость за чертой города (купить можно только ту, которую предлагает банк от застройщиков партнеров). |
| Социальная. | Смысл такого вида есть то, что государство частично гасит долг перед банком вместо заемщика. Рассчитан для тех кто находится на квартирном учете, имеет малое семейное обеспечение — это молодые семьи с детьми, семьи с инвалидом, сотрудники спорта, культуры и соцзащиты, ветераны, госслужащие. Соципотека дает субсидии различными способами, какую предоставить решают региональные власти (такие банки как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ТрансКапиталБанк берут участие в этой программе). Выделяют такие способы: • Госжилье продается по заниженной плате, • Пособие на покрытие ссуды по ипотеки, • Дотация на часть кредита, • Первый взнос 15-20 %. |
| Для молодой семьи. | Составлена по принципу социальной ипотеки, действует так, что ее взять могут только молодые семьи (возрастное ограничение — не более 35 лет, обязательно гражданство РФ и платежеспособность, площадь не более 18 кв.м. на человека) и предоставляет государственную субсидию от тридцати до тридцати пяти процентов от стоимости приобретаемого жилья. Предусмотрена оплата ипотеки за счет материнского капитала. Сюда входит категория студентов тоже, которые прежде должны отработать на государство определенное время. |
| Для военнослужащих. | Из самого названия ясно, что заемщиком выступают военные, которые на контрактной службе не менее трех лет и заранее составит рапорт, чтоб получить государственную поддержку . Особенности, что ипотека проходит в рамках программы НИС, что накопившиеся средства за время контракта, могут быть использованы как для первоначального взноса, так и для погашения займа. Сумма будет зависеть от времени службы, но не более 2 миллионов 400 тысяч рублей, а приобретаемое жилье должно пройти аккредитацию. В сравнении с иными программами — процентная ставка будет ниже, в среднем 12,5%, сроки — не более 25 лет, а на момент погашения — возраст не более 45 лет. |
Что следует знать, для того чтоб получить ипотеку на выгодных условиях?
Ипотека ответственное решение, которое требует внимательности и осторожности. Прежде чем оформить ипотеку, придерживание нескольких правил, поможет не попасть в долговую яму.
- Перед тем как обратится в финансовое учреждение, следует ознакомиться с информацией о нем,
- Ответственно подойти к вопросу документации, детально ее изучить,
- Все документы ксерокопировать, либо зафиксировать на фото,
- При оформлении договора важно присутствие юриста, по крайней мере человека, который со стороны сможет оценить его свежим взглядом,
- Настоять на присутствии всех надлежащих документов для подписания, чтоб их сопоставить.
Заблаговременно не помешает провести работу следующего характера:
- уточнить у консультанта банка о ссуде, лимита и т.д.,
- воспользоваться калькулятором на официальном сайте выбранного банка,
- разузнать о досрочном погашении и комиссиях,
- узнать детали о страховании,
- спросить, какие действия предусмотрены при наличии просрочки.
Видео
Особое внимание обратить на процентную ставку, которая предполагается в нескольких видах:
- Фиксированная,
- С растущими платежами,
- Плавающая ссуда (влияет рыночный индекс),
Комбинированная ставка, где ссуда зафиксирована на определенный срок.
| Требования к заемщику. | Условие. |
|---|---|
| Возрастные рамки. | Достичь 21 года, а на момент погашения не более 65 лет. |
| Трудоустройство. | Не менее одного года общего стажа и не меньше 3 месяцев на последнем месте работы. |
| Доход. | Доход на семью должен приходится в 2,5 раза больше ежемесячного платежа. |
| Взнос. | В обязательном порядке от десяти до тридцати процентов. |
| Поручительство. | Не обязательно, требуется в индивидуальном порядке. |
Видео
Кроме выше изложенного, потребуется иметь безупречную кредитную историю, и предоставить максимальный пакет документов:
- Заявка,
- Паспорт гражданина РФ,
- Второй документ подтверждающий личность,
- Пенсионное удостоверение при наличии такого,
- Документ подтверждающий право собственности на залоговое имущество,
- Справка о доходах НЛФЛ-2,
- Трудовая книга,
- Страховка,
- Справки из налоговой,
- При наличии созаемщика, от него понадобится практически такой же пакет документов,
- Если клиент является ИП, то также потребуется ряд документов по бизнесу,
- А также документы по приобретаемому жилью и прочие, в зависимости от банка, который всегда оставляет за собой право требовать дополнительно и другие документы.
Прерогативы и изъяны ипотечного кредитования
| Прерогативы. | • Быстрое решение вопроса с жильем, • Предусмотрена льгота при определенных условиях, • Стоимость жилья фиксированная, • Вложения в недвижимость всегда выгодно, • Сроки по выплатам ипотеки на жилье обычно длительные, поэтому ежемесячный взнос вполне разумный. |
| Изъяны. | • Ограничения в правах собственности, • Значительная переплата, дополнительные расходы и наличие комиссий, • Ежемесячный взнос длительное время, • Не вся категория населения может воспользоваться ипотекой, • При неприятных обстоятельствах можно утратить жилье. |
При погашении ипотеки на жилье, досрочном в том числе, следует убедится, что банк вернул залог по всем правилам и нормам, а также нет ли какой дополнительной не оплаченной комиссии.
Заключение. Вывод.
Ипотека это достаточно сильное бремя, поэтому рекомендуется взвесить все хорошенько. Определить свои финансовые возможности, готовность к тому, что переплата может составить по ипотеке на жилье более чем сто процентов, связано это с тем, что в России банки, по сравнению с другими государствами, проценты ставят колоссальные.
Также существует риск потерять залог, в не зависимости платили ли вы исправно до этого, сколько времени прошло с момента оформления кредита. Чтобы этого не случилось, следует заранее сообщать банку о своих трудностях, так как большинство финансовых учреждений предусматривают рефинансирование.
Но при условии, что выплаты будут проходить вовремя, все условия будут выдержаны, то жилье в конечном итоге останется за заемщиком и со дня его приобретения ним можно распоряжаться.