Что нужно знать
Не все собственники автомобилей понимают, как рассчитывается ОСАГО, и по какой причине одни должны платить больше, а другие – меньше. Подсчет величины премии по ОСАГО в нынешнее время осуществляется на основании базовой ставки и поправочных коэффициентов.
Одним из факторов, которые влияют на сумму премии в рамках автогражданской ответственности, является коэффициент бонус-малус (КБМ).
Этот показатель способствует стимулированию застрахованных собственников автомобилей к аккуратному вождению, а для страховщиков – это шанс уменьшения трат на возмещение ущерба.
Плюсом для страховой организации является то, что выплаты фирмы уменьшатся, а если застрахованный гражданин часто попадает в аварии, то это дополнительный доход.
Это объясняется тем, что такой коэффициент может увеличить стоимость страхового полиса в несколько раз, а это дополнительный доход для страховщика, который он может переправить на возмещение убытков.
Понятно, что водителю неприятно, когда «сгорает» коэффициент бонус-малус, так как из-за этого сумма предстоящей выплаты за новый срок полиса увеличивается. Часто такие случаи происходят из-за технических ошибок в сведениях, которые хранятся в Российском союзе автостраховщиков.
Обратите внимание! В такой ситуации сначала следует обратиться в страховую компанию и осведомиться об истинной причине обнуления. В некоторых случаях во время продления полиса ОСАГО коэффициент бонус-малус сгорает по той причине, что застрахованное лицо попало в аварию.
Кроме того, стандартная опечатка при внесении сведений об автомобилисте может быть причиной.
Когда применяется КБМ
Если владелец автомобиля впервые в этом году купил полис автогражданской ответственности, то с момента старта его действия он не завладел скидками или регрессом по отношению к стоимости страхования. При перерыве в договоре страхования КБМ также не окажет влияния на цену полиса, так как он подлежит обнулению.
Появляется вопрос, когда КБМ применим к полису ОСАГО. Показатели, влияющие на цену полиса, подсчитываются исходя из информации о самом владельце авто и его транспортном средстве.
То есть на величину премии при покупке полиса влияет стаж водителя, технические характеристики транспортного средства и другая информация, зафиксированная в законодательстве.
На такие показатели владелец авто собственным вождением оказать влияние не может. Единственное, что имеет связь с ценой полиса и самим собственником машины, это коэффициент бонус-малус.
Мало выплатили по ОСАГО: что делать?
Если водитель управляет автомобилем аккуратно, не нарушает ПДД и на всем протяжении страхования не становится виновником аварий, то страховая компания будет поощрять такие действия и уменьшит значение КБМ так, чтобы на следующий страховой срок цена полиса уменьшилась на 5%.
Если застрахованный гражданин систематически не соблюдает ПДД и превращается в убыточного клиента для организации, та повышает стоимость полиса, чтобы с одной стороны покарать недобросовестного клиента, а с иной стороны обеспечить себя защитой в будущем от больших трат на возмещение ущерба.
Но в некоторых случаях цена полиса изменяется, даже если не было дорожно-транспортных происшествий, то есть КБМ уменьшился по классу.
Когда теряются скидки по ОСАГО, для большого числа автолюбителей остается тайной, хотя все сведения должны быть доступны на официальной странице Российского Союза Автостраховщиков.
Нормативная основа
Законодательством страховой вопрос достаточно широко освящен, ведь это та область, с которой приходится сталкиваться каждому автолюбителю.
Основным нормативным актом по такому вопросу является Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ.
В данном документе указано, кто имеет право заниматься страхованием, как защищаются интересы застрахованных граждан. Также урегулирован вопрос о том, кто должен возмещать вред, и как это осуществляется.
Учтите! По той причине, что страхование является обязательным, неимение полиса является нарушением, регулируемым КоАП. В соответствии со статьей 12.3 отсутствие страховки будет основанием для назначения штрафных санкций в размере пятисот рублей.
Если же сотрудник ГИБДД узнает, что собственник авто полис никогда не покупал, или же у него истек срок, то вступит в силу статья 12.37, и штраф за это будет существенно выше – примерно восемьсот рублей без лишения удостоверения.
Как проверить скидку
Иногда сведения о КБМ могут потеряться, причем и из-за действий страховщика, и по причине действий хозяина автомобиля, поэтому нужно каждый год проверять этот показатель, чтобы не лишиться скидки.
Если автолюбитель сам желает узнать его величину, то можно зайти по ссылке на официальную страницу РСА. Здесь расположена база данных, которая содержит все сведения о лицах, которые оформили полис.
Для проверки надо заполнить особую форму:
- выбрать статус владельца. Это может быть гражданин или организация, которая владеет автомобилем,
- указать ОСАГО без ограничений или же с ними,
- далее указать личную информацию – ФИО, дата рождения,
- сведения о правах, то есть их серия и номерной знак,
- дата старта действия полиса,
- нажать «Поиск».
Сколько стоит ОСАГО на полгода?
Когда КБМ обнуляется
Если система показывает, что коэффициент бонус-малус исчез или вернулся к стандартному классу вождения, это значит, что величина КБМ изменена или совсем отсутствует.
Страховые компании говорят, что если произошло обнуление, на это есть правовые основания. На самом деле, есть некоторые случаи, когда водители могут лишиться скидки.
К таковым относятся:
- активность скидки по полису лишь на протяжении года. Если автолюбитель не застраховал транспортное средство и хочет произвести это лишь через год, сумма будет выплачена без учета КБМ. Также в данном случае могут быть и неправомерные причины обнуления: если страховщик не подал информацию о водителе в единую базу, то КБМ за год «сгорит»,
- если владелец авто оформил новый полис и сменил ограниченную разновидность полиса на неограниченный вид, то по законодательству он оформляется с установлением КБМ на 1%,
- если приобретается страховой полис, но за год владелец автомобиля сменился, увеличения скидки не произойдет вне зависимости от того, как долго авто страхуется. Для того чтобы был начислен коэффициент бонус-малус, нужен целый год страхования, меньший период не засчитывается, следовательно, после реализации страховку лучше переоформить на другое транспортное средство, а не завершать ее полностью.
Важно! Также сведения о скидке часто теряются из-за внесения неверной информации о водителе в РСА. Проверить ее удастся в страховой организации либо на ее официальной странице в разделе проверки информации по ОСАГО.
Там располагаются сведения, которые занесены в общую базу данных. Когда происходит страхование, лучше перепроверить все сведения самостоятельно.
Одной из редчайших причин обнуления КБМ признается отсутствие публикации в общей базе РСА о скидке за год. Такое может произойти в случае покупки поддельного полиса ОСАГО.
Прежде многие страховые фирмы наживались на собственных клиентах, поэтому агенты скрывали информацию и не фиксировали КБМ, что по факту приводило к потере такого показателя.
Посмотрите видео. Что такое КБМ и как его уточнить при замене ВУ:
Если год не страховал ОСАГО
Если автолюбитель на год отказался от страхования, то он обязан знать, что коэффициент бонус-малус действует лишь 365 дней. Если он захочет получить полис ОСАГО после такого срока, то коэффициент в учет браться не будет, и цена будет обычной.
В этом случае бессмысленно обращаться в Российский Союз Автостраховщиков или другие инстанции с жалобами, так как такая вероятность обнуления непосредственно указана в законе.
Но происходят и случаи, когда КБМ аннулируется по причине нечестной деятельности фирмы, ведь при невнесении сведений в единую базу коэффициент «уничтожится», и тогда останется лишь жаловаться о возвращении коэффициента.
Это можно предпринять в самой страховой, где могут пойти навстречу, или попытаться отправить обращение в РСА или Центральный Банк России, чтобы рассмотрели сложившуюся ситуацию.
СКАЧАТЬ образцы жалоб на КБМ по ОСАГО можно по ссылкам ниже:
- Жалоба на КБМ по ОСАГО в Страховую компанию
- Жалоба на КБМ по ОСАГО в РСА
- Жалоба на КБМ по ОСАГО в ЦБ РФ
При замене ВУ
Скачать образец заявления на восстановление КБМ при смене водительского удостоверения бесплатно в формате word
Если водитель поменял собственные права, то в страховой фирме это должны увидеть и сопоставить новый документ со старыми сведениями.
Водитель в таком случае имеет некоторые обязательства, например сообщить страховой организации о замене удостоверения, зафиксировав новую информацию.
Причем это сообщение должно быть подано в документальном виде, иначе возможна ситуация, когда специалист не сумеет отыскать скидку в базе по причине неотображения нового удостоверения.
Водитель может попробовать вернуть коэффициент бонус-малус даже в той ситуации, если он не сообщил фирме о смене удостоверения.
Если поступит аргументированный ответ, и в нем будут ссылки на законодательство, то следует прибегнуть к услугам юриста. Если и он подтвердит законность отказа и тех оснований, по которым он дан, то придется заново нарабатывать стаж.
Возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля.
В случае смены авто
Если оформляется полис без ограничений, то скидка по старым договорам используется лишь в том случае, если в полном объеме совпадают сведения о владельце автомобиля и самой машине.
Следовательно, если автомобиль новый, то хозяину придется заплатить за его страхование с обнуленным коэффициентом.
Разобраться с такой ситуацией удастся покупкой ограниченного полиса. В таком случае он будет прикреплен к водителю и останется даже на другом транспортном средстве.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
При незначительном перерыве в страховании
Если в страховании произошел перерыв, не превышающий один год, то КБМ не «сгорит», так как исходные сведения все равно будут браться из единой базы.
Если после паузы автолюбитель обратится в новую страховую фирму, он может получить справку из прежней компании, где будет зафиксирован рабочий коэффициент, который действует на текущий момент.
Чтобы избежать недоразумений, следует знать, через какой период времени обнуляется КБМ.
После ДТП
Нужно понимать, что важную роль играет число аварий, совершенных водителем, в которых он являлся виновником.
Обнулиться коэффициент может, если происходит одна авария при показателе КБМ – 2 и 3 либо два ДТП при КБМ – 4 и 5, а также если было совершено три ДТП с коэффициентом – от 9 до 13.
Кроме того, при любом стаже страхования, если было совершено четыре и больше ДТП, коэффициент не обнулится, а станет отрицательным, то есть стоимость платежей за полис станет выше в два раза, чем в прошедшем году.
Запомните! Во всех иных ситуациях после аварии бонус может снижаться, но не падать до стандартных показателей, однако исключения бывают и здесь.
С ростом КБМ растет и доверие страховых фирм к владельцам авто, поэтому если он совершит хотя бы одно ДТП при высоком стаже, то КБМ может уменьшиться на несколько пунктов, но до показателя единицы при этом не снизится.
При получении страховки без ограничений
Если старый полис предполагал, что им разрешается пользоваться узкому числу лиц, а в новом году полис поменялся на неограниченную страховку, то КБМ изменится.
То есть из-за того, что риски существенно увеличиваются, коэффициент уменьшается до единицы, но может повыситься и упасть так же, как и при ограниченном полисе. Различие лишь в том, что начинать копить стаж придется с нуля.
Такая ситуация происходит из-за того, что автолюбители, внесенные в полис и считающиеся опытными и внимательными людьми, могут быть заменены совершенно иными лицами, риск которых оказаться в ДТП по версии страховых компаний достаточно высок.
Другими словами, КБМ изменяется к стандартному показателю, и вернуть его не удастся, так как такое преобразование дозволяется нормативно-правовыми актами, и нарушения здесь отсутствуют.
Порядок восстановления скидки
Скачать бланк искового заявления о восстановлении КБМ, возврате части страховой премии бесплатно в формате word
Чтобы вернуть скидку, нужно послать жалобу в страховую фирму.
Для этого следует:
- узнать, когда КБМ стал равняться единице: зайти на сайт и сделать скрин полиса, который оформлен год назад, а также нового акта, не учитывая скидку,
- найти полисы ОСАГО, которые были получены прежде. Сфотографировать их или отсканировать,
- распечатать все документы и отправиться в страховую фирму. Составить жалобу на имя руководителя: потребовать восстановления КБМ, а также возвращения той суммы, которую предоставили по текущему договору. Сотрудник обязан предоставить специальный бланк и передать его руководителю,
- если компания в течение месяца не удосужилась ответить, нужно отправить жалобу в РСА, а также Центробанк России. Непременно следует приложить все требуемые документы.
В крайнем случае можно обратиться в судебную инстанцию, потребовав не только возвращения средств и восстановления скидки, но и возмещения морального вреда.
Посмотрите видео. Как восстановить, исправить неправильный КБМ класс ОСАГО в базе РСА: