К сожалению для должников, закон об МФО обратной силы не имеет 
Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (МФО)» (полное официальное наименование) был принят в 2010 году и с тех пор не раз подвергался обоснованной критике, вследствие чего в него вносились изменения. В 2019-2020 годах предстоит глобальная реформа этого нормативного акта, вызванная необходимостью на государственном уровне регулировать взаимоотношения сторон по поводу установлению условий кредитования. Ведь невозврат займов и образование значительных сумм задолженности у населения негативно влияет на социальную обстановку в обществе.
Новый закон о микрозаймах в 2019 году не принимался, внесены поправки в ФЗ-151 и ФЗ-353 «О потребительском кредите», которые и составляют суть реформы. В статье рассмотрим нововведения законодательства.
Законодательная основа
Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года не изменился, поправки вступили в силу 28 января. Все нововведения описаны в законе ФЗ-554 от 27.12.2018г. В.В. Путин подписал его в последних числах 2018 года, а официальное опубликования состоялось 27 декабря. Основная часть закона вступила в силу 28 января (по истечении 30 дней с момента публикации), для некоторых статей предусмотрены иные сроки: 1 июля 2019 года и 1 января 2020 года. Таким образом, закон о микрофинансовых организациях в 2019 году изменится два раза, всего же у реформы три этапа.
С 28 декабря 2018 года вступили в силу и поправки в ФЗ «О потребительском кредите», согласно которым в него перенесены из ФЗ-151 ограничения по микрозаймам. В период с 28 января по 30 июня размер ответственности по договорам, срок возврата по которым составляет меньше одного года, ограничен 2,5 размерами исходной суммы кредита. Эти правила распространяются только на договора, заключенные в указанный период. Проценты по микрозаймам в 2019 году в этот переходный период устанавливаются из расчета не более 1,5% в день.
Основная суть нововведений в ограничении начисления процентов. На законодательном уровне закрепляется судебная практика, в соответствии с которой взыскание происходит не в полном объеме. Суды часто встают на сторону заемщика и уменьшают проценты, так как итоговая сумма по иску значительно превышает сумму самого микрозайма.
Обзор закона о банкротстве физлиц с изменениями на 2019 год
Три этапа изменений в 2019 году
Изменения с 28 января:
- фактически вводится особый тип микрозайма. Его характеристики: срок до 15 суток, сумма не более 10 000 рублей. Для них предусмотрен собственный предел начисления процентов: не более 30% со всеми комиссиями, начисляемыми кредитором. То есть, с учетом условий выдачи суточная плата не сможет быть более 200 рублей, а итоговая сумма долга – 3000 рублей. Но у МФО остается право на начисление неустойки при несвоевременном исполнении обязательств. Таким образом, предельной суммы долга по ним не установлено. В то же время, законодательно введен запрет на их продление и увеличение суммы кредита,
- устанавливается максимальная ежедневная ставка по микрозайму в размере 1,5%,
- для долговых обязательств со сроком до года устанавливается максимальная переплата не более 2,5 размеров основного займа («тела» займа). Максимальная сумма переплаты в данном случае включает также все штрафные санкции.
Также ФЗ-554 вводится понятие профессиональной деятельности по выдаче потребительских кредитов. Уступка права требования теперь может производиться только профессиональным участникам рынка, а также физическим лицам, если на это дано согласие самого заемщика.
Изменения с 1 июля 2019 года:
- максимальная ставка по микрозайму сокращается с 1,5% до 1% в сутки,
- общая сумма переплаты по договору сокращается с 2,5 до 2 размеров изначально взятой в долг у МФО суммы.
Таким образом, это еще один этап ужесточения требований законодателя и заканчивается переходный период.
Изменение с 1 января 2020 года только оно: уменьшение общей суммы переплаты до полуторократного размера изначального займа. С этого момента реформа ФЗ-554 считается завершенной.
Таким образом будет реализовываться новый закон об МФО в 2019 году. А для заемщика новости на сегодня такие: закон обратной силы не имеет. То есть, нормы закона 
распространяются на отношения, возникшие после его вступления в силу. Взаимоотношения, возникшие из ранее заключенных договоров, регулируются действовавшими в соответствующий период времени правилами. Этот принцип распространяется и на переходный период. То есть, первостепенное значение для определения применяемых норм имеет дата заключения договора, а не момент взыскания. Даже если разбирательство будет проводиться после 01.01.2020г., судья применит закон в редакции, действовавшей в момент подписания договора.
«Кредитная амнистия — 2019». Реально ли списать долг по кредиту физическому лицу?
Возможность снижения неустойки
Законодательно установлена возможность снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ. Если ее сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по договору, суд вправе снизить размер неустойки. Обычно это делается по заявлению ответчика, но и инициатива суда не исключена.
Несоразмерность может быть обусловлена несвоевременным обращением истца с иском (то есть, затягиванием с обращением в суд в целях увеличения общего долга), величиной самой неустойки, превышающей разумные пределы в сравнении с суммой долга.
Достаточно часто МФО идут на реструктуризацию долга и списание части неустойки в досудебном порядке в связи с негативной для них судебной практикой.
Обзор статьи 46 (часть 1, пункты 4 и 3) ФЗ «Об исполнительном производстве»
