«Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

«Охлаждение» распространяется исключительно на добровольные договоры страхования физических лиц «Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

Многие кредитные заемщики сталкивались с проблемой навязывания страховки в банке. Долгое время отказаться от нее было невозможно. Банки при помощи страхования защищают себя от финансовых рисков, а заодно развивают непрофильный страховой бизнес (предлагая застраховаться в аффилированной компании), а заемщики получают дополнительные обязательства в придачу к основному.

Положение потребителей финансовых услуг облегчила директива Банка России еще в июне 2016 года, когда регулятор ввел «период охлаждения» в страховании. В 2019 году закон продолжает действовать – у заемщика есть возможность воспользоваться отказом от страховки и возвратом ее стоимости. Длится «период охлаждения» – 14 дней. Рассказываем подробнее.

«Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

Отказ от страховки: история правового регулирования

«Период охлаждения» – промежуток времени, за который заемщик должен решить, нужен ему страховой полис или нет. Отказаться от страховки после получения кредита в конкретный срок обладателям полисов впервые позволило указание ЦБ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года. Но с момента его принятия прошло более 3-х лет.

На момент принятия акта рекомендованный срок для совершения этой процедуры составлял не менее 5 рабочих дней. Начало исчисления – дата подписания соглашения. Далее, с 1 января 2018 года, временной промежуток «на раздумья» был увеличен до 14 дней. Изменения были внесены 21 августа 2017 года Указанием ЦБ № 4500-У и вступили в силу с начала 2018 года. С тех пор ситуация не менялась: в 2019 году продолжает действовать 2-х недельный срок.

Страховая премия будет возвращена в полном объеме при следующих обстоятельствах:

  • заемщик отказался от полиса в установленный промежуток времени,
  • данное решение принято до наступления срока действия полиса,
  • за это время не наступил страховой случай.

При вступлении договора в действие клиенту вернут только часть уплаченных им денег.

«Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

По каким видам полиса возможен возврат страховой премии?

«Период охлаждения» имеет не только временные рамки, но и другие ограничения. Например, льготным периодом не могут воспользоваться участники коллективных соглашений, юридические лица.

«Период охлаждения» в страховании в 2019 году распространяется исключительно на добровольные договоры физических лиц, для которых отказ от страховки по кредиту возможен по всем распространенным типам полисов.

Среди них можно выделить:

  • жизни и здоровья,
  • имущества,
  • от несчастных случаев,
  • КАСКО,
  • ДМС,
  • от финансовых рисков,
  • ответственность за причинение вреда.

Когда не применяется «период охлаждения»?

В своей директиве регулятор банковского рынка уточняет случаи, по которым не предусмотрен отказ от страховки, а также на какие виды полисов не распространяется льготный период:

  • медицинский полис для поездок за границу,
  • международный автополис «Зеленая карта»,
  • тип страховки, без которой невозможен доступ к профессиональной деятельности,
  • полис ОМС, требуемый для получения разрешения на работу или патента лицам, не имеющим российского гражданства.

«РОСГОССТРАХ» также указывает на своем официальном сайте, что нельзя отказаться от ОСАГО.

«Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

Можно ли отказаться от страховки по ипотечному кредиту?

Решение ЦБ разрешить заемщикам отказываться от страховых полисов обеспокоило игроков ипотечного рынка, опасающихся крупных потерь в условиях отсутствия гарантий.

В связи с этим Центробанк дал разъяснение в письме «Об отказе заемщика от договора страхования» от 22 июля 2016 года.

Регулятор пояснил, что заемщик имеет право:

  • в случае страхования залогового имущества от риска утраты (это обязательный вид страхования в силу закона) – расторгнуть договор ипотечного страхования с одной компанией и заключить соглашение с другой, аккредитованной в банке в течение 5 дней. Здесь имеет место навязывание не собственно услуги, а конкретного поставщика – как правило, более дорогого и аффилированного с банком,
  • в случае страхования жизни и здоровья (добровольный вид страховки) действуют общие правила, однако банк вправе использовать условие о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования.

«Российская Газета» в апреле 2018 года сообщала, что многие заемщики предпочитают отказаться от страховки по ипотечному кредиту в пользу повышения процентной ставки. Увеличение обычно составляет 1-7%. Однако тариф по страхованию может быть существенно выше, чем повышающий ставку по кредиту коэффициент. Тогда такой отказ действительно выгоден заемщику. К тому же, закон не запрещает менять страховую компанию (например, раз в год). Соответственно, можно подобрать более экономичный вариант. Единственное требование: страховая должна отвечать требованиям, установленным кредитором.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Как отказаться от страховки в 2019 году?

Перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо убедиться, что договор не носит коллективный характер и по отношению к нему применим «период охлаждения». При отсутствии препятствующих совершению отказа обстоятельств нужно подать в страховую компанию заявление в письменном виде и предупредить о своем решении банк. Важно, что требуется именно письменное заявление, уведомления в устном виде будет недостаточно.

Заполняется заявление в произвольной форме. У некоторых банков заготовлен образец, заемщикам нужно скачать бланк и, заполнив его, предъявить в офисе компании или отправить по почте.

Документы, которые понадобятся для оформления отказа от страховки:

  • паспорт,
  • заверенная нотариусом доверенность, если заявление подает представитель заемщика,
  • договор страхования,
  • квитанция об оплате страховой премии,
  • банковские реквизиты для перечисления денег.

В день получения страховщиком заявления клиента действие полиса прекращается. В срок до 10 дней деньги будут переведены на счет заемщика или выданы наличными.

Что изменится в 2019 году?

Законодатели не планируют менять «период охлаждения» в страховании в 2019 году – закон по прежнему позволяет отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней с момента подписания договора. Это минимальный срок, он может быть увеличен по решению самого банка или страховой компании.

Банк России еще в 2017 году выступал с инициативой найти такой механизм, который поможет распространению действия «периода охлаждения» на коллективное страхование заемщиков. Однако проекта нет: пока подключение к программам страхования по договору, который заключил сам банк, а не частное лицо-заемщик, продолжает применяться на практике.

Тем не менее, свои права можно отстаивать в суде: есть позитивная практика по такой категории дел. В качестве примера можно привести Определение Верховного суда РФ от 31.10.2017 по делу № 49-КГ17-24.

Если есть основания для отказа от страховки, но с кредитной или страховой организацией возникает конфликтная ситуация, можно подать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор.

Бланк заявления на отказ от страховки скачать

«Период охлаждения» – 14 дней: закон о возврате страховки по кредиту в 2019 году

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector