Очень часто потребители берут денежные средства в кредит, а потом сталкиваются с ситуацией, что платить просто нечем ввиду потери работы или болезни. Бывает, что случается ситуация и похуже – поручительство за близкого человека, а он недавно скончался ввиду определенных обстоятельств. Вы получаете судебную повестку.
Вопросы, которые часто задаются физическими лицами – когда истечет срок исковой давности по кредиту, аннулируется ли задолженность и есть ли возможность неуплаты по займу. В данной статье мы подробно расскажем о всех тонкостях исковой давности и как лучше поступить физическому лицу в соответствии с законом.
Сроки исковой давности по кредиту
Если потребитель в определенный момент нарушает условия кредитного договора и перестает платить по счетам, то финучреждение по истечению определенного срока (чаще всего пару месяцев) начинает действия по возврату собственных средств. Но это происходит не всю жизнь, а отведенный на это период.
Видео:
Период давности по кредитной задолженности заканчивается именно тогда, когда банковская структура перестает предпринимать какие-либо действия по взысканию невыплаченных средств.
Длится вся процедура в течении 3-х лет. Именно такой срок дается финучреждению на возврат непогашенного долга по кредиту. Какую дату можно считать точкой отсчета? Просроченное долговое обязательство, чем грозит потребителю?
Что такое срок исковой давности по кредиту?
Срок исковой давности по займу – период времени, когда финучреждение может потребовать кредитные долги обратно в свои закрома. Затребовать оплату неоплаченной суммы банк может с заемщика-клиента, поручителя или наследователя прав.
Наследователь прав – это тот, кто принимает на себя кредитные обязательства ввиду кончины заемщика. Ниже в статье пойдет речь о том, как поступает финучреждение, какого имущества может лишится заемщик. Читателям будут поданы реальные примеры из судебной практики.
Как пример – потребитель оформил кредитование на 100000 рублей, а после судебной волокиты пришлось выплатить почти 214000 рублей.
Сколько составляет и как исчисляется период исковой давности?
Какое время берется за время отсчета? Данный вопрос часто вызывает споры и разногласия. Некоторые юристы говорят о том, что каждая отдельная платежка берется особняком. Их противники во мнение настаивают на дате, которая стоит в кредитном договоре как крайняя дата кредитования. Есть еще сторонники того, что отсчет ведется от проведения последней платежки.
Кого же слушать? Мы обратимся к букве закона. Закон о сроке, статья 200 ГК РФ, гласит о том, что отсчет берется с того момента, когда сторона узнала о правонарушении в ее сторону. О чем идет речь? В кредитном соглашении всегда прописаны даты и суммы платежей соответственно, а на руки потребитель получает еще и платежный график.
Данный график является напоминаем, когда и какая сумма должна быть внесена каждый месяц. Если потребитель пропускает платеж в одну из дат, то банк сразу узнает об этом. Именно с этой даты начинается отсчет 3-х лет.
По наступлению следующей платежки можно начинать считать исковую давность, если она просрочится. Мы говорим о том, что каждый отдельный неоплаченный платеж имеет свою исковую давность. Спустя 30 дней к сумме основного долга плюсуется размер следующей платежки и штрафная сумму за просрочку.
Исковая давность по займу для лица-поручителя
В случае, если в какой-то момент к Вам обратился кто-то из близких или друзей с просьбой стать поручителем и Вы дали согласие, непредвиденных обстоятельств все обязательства переходят к Вам. От финучреждения поступит предложение внести кредитные средства за заемщика. Редко бывают случаи, когда поручитель с охотой соглашается на данную сделку. Исковая давно для лица-поручителя – что мы знаем?
Период действия поручительства неограниченно никакими рамками, его период четко определен сразу и столько же действует. В соглашении о поручительстве можно отыскать данную информацию. Если точная дата не зафиксирована, то спустя год после окончания действия кредитного договора финучреждение может подать исковое заявление.
Если этого не происходит, то соглашение о поручительстве можно считать недействительным. Данный срок является пресекательным, то есть обязательство по кредиту больше не работает – его нельзя возобновить, прервать или вести заново отсчет.
Даже если финучреждение и принимает решение подать исковое заявление на поручителя спустя 365 дней, то поручитель должен руководствоваться законодательством. В статье 367 пункт 6 ГК идет речь как раз о прекращении действия обязательства.
На практике можно встретить ситуации, когда потребитель-заемщик скончался, денежные средства в полном объеме не выплатил. Чего ждать поручителю по займу?
Исковая давность по кредитованию скончавшегося заемщика
Здесь нужно обращать внимание на пункты соглашения о поручительстве. Существует всего 2 варианта, которые рассмотрены в табличке ниже.
| Есть согласие поручителя | Если в соглашении есть раздел о согласие поручителя, что в случае кончины заемщика он будет отвечать по обязательствам нового должника, то поручительство продолжает свое действие, то есть продлевается. После того , как будет определен наследователь данного кредитования, поручитель будет отвечать за него в случае возникновения чрезвычайных ситуаций. |
| Нет со стороны поручителя согласия | Если данного раздела в соглашении нет и поручитель не давал согласия, то для него кредитный договор закончился и он перестал выполнять обязательства. А остался новый наследователь с долгом по кредиту. |
Если заемщик скончался, то данное событие не оказывает никакого влияния на временной период поручительства. Длительность обычно указывается в соглашении, если таковой нет, то по умолчанию и законодательству – это год.
Период исковой давности по кредитной карточке
Период исковой давности по кредитке не отличается от обычного кредитования и составляет 36 месяцев. При подписании соглашения в банке о выдаче кредитного пластика никогда не будет идти речь о платежном графике.
Видео:
Однако условиями соглашения предусмотрен нюанс – платить частично. Как пример – потребитель должен вносить оплаты в размере не меньше 10% от потраченных средств по кредитному ограничению до определенной даты.
Если платежка во возврату проведена не была, то финучреждение узнает незамедлительно об этом. С даты первой просрочки ведется отсчет исковой давности.
Период исковой давности может быть прерван
Период исковой давности на определенный период может приостановится и отсчет будет браться заново. Здесь преимущество на стороне финучреждения. Прерывание произойдет, если:
- Потребитель подаст заявление на пролонгацию кредитование и отсрочку внесение платежек.
- Потребитель попишет соглашение о реструктурировании задолженности. Будет произведен пересмотр соглашения, при котором размер платежки снизится, а период возрастет.
- Потребитель получает от финучреждения претензию о возникшей задолженности, а он не согласен с ее размером.
- Еще некоторые ситуации, которые противоречат действующей ситуации по кредитованию.
Всем читателям стоит это запомнить – если не желаете, чтобы финкучреждение подало исковое заявление в суд даже по истечении исковой давности, не ставьте подпись на документации о признании задолженности.
Период исковой давности истек, аннулируется ли кредит и спишется ли задолженность?
| Первое правило | Не стоит питать надежду, что финучреждение забудет о Вас, пропустит время Х и кредитная задолженность сгорит. там же тоже работают профессионалы в своем деле . |
| Второе правло | Финучреждение может действовать, не только ссылаясь на законодательство РФ, и подать исковое заявление по истечении исковой давности. Судебный комитет может встать на сторону кредитора, а это означает – опись имущества в Вашей собственности в пользу кредитования.Есть перечень шагов, которые нужно соблюдать, чтобы все рушилось в Вашу пользу. Но об этом позже. |
| Третье правило | Если финучреждение не желает заниматься взысканием задолженности, то оно передает дело коллекторской конторе. Работники даннях контор начнут применять всевозможные способы, в том числе и вовче незаконне, только бы выбить все долги. Они когут начать угрожать не только Вам, но и Вашим родственникам. С ними лучше дела не кметь вовче, а сотрудничества избегать. |
С начала пришлого года в Российской Федерации вступил в силу закон, который защищает потребителей от действий коллекторских контор. Но все же моральное давление – главный инструмент их влияния на потребителя.
По истечению 3-х лет финучреждение все же подает исковое заявление – как поступить потребителю?
По законодательству финучреждение имеет полное право сформировать иск против потребителя по истечению исковой давности. Поэтому без удивлений и паники будьте готовы к тому, что повестка в суд может прийти.
Дело состоит в том, что судьи не вникают в период исковой давности, пока на это не обратит внимание сам потребитель (в суде ответчик). Ведь больше некому отстаивать Ваши же права. От потребителя требуется всего одно действие – походатайствовать о применении статьи 199 ГК РФ (об исковой давности) к разбирательству.
После данного действия судья откажет финучреждению в исковом заявлении. После отказа финучреждение не снимет денежные средства со счета, если к примеру Вы являетесь участником зарплатной программы, и не отнимет имущество, которое было в период кредитования в обеспечении.
Уведомить суд об истечении периода исковой давности можно не только в зале суда, а и следующими способами:
- Написать ходатайственное заявление и отдать его секретарю в зале заседания.
- Сделать отправку ходатайства в судебном порядке заказным письмом с пометкой – Уведомление.
- Отдать написанное заявление в канцелярию.
Если потребитель выбирает последний вариант, то лучше сделать 2 варианта заявления. На одном из образцов сотрудник канцелярии должен поставить отметку, что заявление принято.
Что произойдет, если перестать вносить оплату вообще?
Если в жизни произошли неприятные события, которые повлекли неуплату платежей по кредиту, то потребитель должен подготовится к следующим негативным последствиям:
- Кредитная репутация будет испорчена и вероятность выдачи кредита в будущем существенно снижается.
- Задолженность растет с каждым днем – начисляются проценты и штрафные проценты за просрочку.
- Если потребитель ни разу не внес денежные средства, то данные действия расцениваются финучреждением как мошеннические. Здесь может наступить и уголовная ответственность (по статье 159 УК РФ).
- Запрет на выезд за территорию Российской Федерации. Здесь не идет речь о крупной денежной сумме, сумма в 30000 рублей уже является основанием для таких действий.
Решение вовсе не вносить оплату по кредиту является тревожным звоночком для финучреждения. Сотрудник начинает звонить Вам с напоминаниями, а потом и с претензиями. Работники службы безопасности финучреждения доберутся до Вас через друзей и родственников путем мониторинга социальных сетей.
Даже смена симки не будет Вам гарантировать спокойствия. О Ваших долгах узнаю все. Любыми способами они добиваются возврата выданных собственных денежных средств.
В каких случаях можно перестать платить?
Нет ни одного пункта в законе, который разрешил бы просто потребителю не платить по счетам. Есть компании, которые втираются в доверии и обещают аннулировать задолженность. Это просто мошенники, которые хотят заработать.
Но есть список, где закон торжествует на стороне потребителя:
- Период исковой давности уже истек, а финучреждение получило отказ по исковому заявлению.
- Финучреждение произвело списание задолженности как безнадежной.
- Было заключено мирное соглашение, в котором потребитель оплачивает часть задолженности, а остальная часть списывается.
- Если потребитель оформлял страховой полис, и наступил страховой случай. Все обязательства переходят на плечи страховой компании.
Вывод
Наш совет – рассчитывать на собственные силы перед оформление кредитования. Рассчитывать на истечение периода исковой давности – нелепо.
