Передает ли Сбербанк долги коллекторам?

Может ли Сбербанк передать долг коллекторам

После того как банки внедрили потребительское кредитование, стали возникать проблемы с возвратом выданных средств. В этих целях финансовые учреждения создали службы по взысканию кредитного долга. В разных банках они имеют разное название. Обычно этим занимаются сотрудники службы безопасности банка.

Если просрочка по кредиту составила один месяц, с заемщиком начинают работать работники службы взыскания. На первоначальном этапе они используют телефонные звонки. Если заемщик не предпринимает никаких мер к погашению, его могут посетить как по месту работы, так и по месту жительства, чтобы выяснить причину просрочки.

Если кредит переходит в разряд проблемных и безнадежных, он может быть передан коллекторскому агентству, которое и будет в дальнейшем заниматься возвратом долга. По переданным кредитам суммы, которые поступают на их погашения, зачисляются банку. А коллекторы получают свои комиссионные за предоставленные услуги.

Причины передачи долга

Внимание! Банковские учреждения вынуждены передавать проблемные и безнадежные кредиты коллекторским фирмам по нескольким причинам, которые могут быть вызваны как внутренними, так и внешними факторами:

• Центробанк выдвинул требование избавиться от долгового «баласта», который отрицательно сказывается на финансовом состоянии банка,
• каждый выданный банком кредит обеспечивается страховым фондом, который банк должен создавать, отчисляя часть своей прибыли. Если часть кредитов не погашается, то отчисления возрастают, следовательно банк не в состоянии выдавать новые кредиты. А это нарушает стабильность в работе финансового учреждения. К тому же поступление прибыли, которая формируется за счет процентов по выданным кредитам, значительно уменьшается. Таким образом, большое количество неоплаченных кредитов отрицательно сказывается на рейтинге банка, а также на стабильности его работы, поэтому банку выгоднее продать безнадежный долг коллекторской фирме за бесценок, чем постоянно насчитывать себе убыток от такого кредита,
• первоначально банки пытались судиться с заемщиками, которые по различным причинам не смогли своевременно погашать сумму основного кредита и проценты за пользование заемными средствами. Однако расходы на госпошлину, судебная тяжба, длительный период взыскания при положительном решении суда, отказ суда взыскивать часть долга, штрафы, неустойку сделали такую процедуру финансово невыгодной для банка, поэтому передача, а порой и продажа задолженности по кредиту коллекторам, – наиболее оправданный шаг банка, если кредит переходит в разряд проблемных или безнадежных.

 Коллекторы предлагают оплатить долг по акции.

Как долг продают

При избавлении от проблемных или безнадежных кредитов банки взаимодействуют с коллекторскими фирмами по двум видам договоров:

• агентский договор. Представляет собой соглашение о передаче полномочий по взысканию долга с заемщика коллектору за определенную плату. То есть данные по кредиту передаются коллектору, он производит взыскание, за что получает определенный процент или оговоренный размер вознаграждения. При этом кредит с баланса банка не списывается, кредитное дело коллекторам не передается,
• договор цессии. По данной сделке банк переуступает свои права по выданному кредиту в полном объеме взыскателю, которым может выступать как коллекторская фирма, так и любое другое юридическое или физическое лицо, включая и самого должника. Как показывает практика, кредиты по такой сделке продаются очень дешево. Обычно от 10-15 процентов до полцены долга. С кем как договорятся. Так, самые безнадежные кредиты стоит от 2 до 10% от размера долга.

Правоотношения между банком и коллекторами регулируются нормами статей 389 и 415 Гражданского кодекса. Так что такие сделки вполне соответствуют действующему законодательству. Однако заемщик должен знать, что если в кредитном договоре, заключенном с банком, есть пункт о возможной переуступке прав, то долги могут быть проданы третьим лицам.

Если такого пункта нет, то продавать долг по кредиту банк не вправе. И если он это сделал, то сделка не может быть признана законной, поэтому перед тем как подписывать кредитный договор, следует тщательно изучать все его пункты, чтобы знать, какие могут быть последствия.

Еще одна особенность, которую должен знать банковский должник. Если банк продал долг по кредиту коллекторам, то о такой сделке он обязан известить заемщика.

Важно!  В письме должна содержаться вся информация о новом кредиторе:

• когда совершена сделка по продаже долга,
• полное наименование нового кредитора, его организационно-правовая форма собственности, юридический адрес, другие контактные данные.

Можно ли самому выкупить свою задолженность

Банку все равно, кому продать долг заемщика, однако следует сразу же отметить, что должник самостоятельно не может выкупить свой долг в банке. Для этого необходимо будет пойти на определенную хитрость.

Предварительно необходимо договориться с физическим лицом или собственником фирмы, которые могут выкупить долг по договору цессии. Все расходы оплачивает должник, с которым впоследствии будет составлен еще один договор цессии.

Поскольку цена сделки обычно колеблется в пределах от 10-ти до 60-ти процентов от суммы долга, то заемщик финансово заинтересован в этом.

Банк же, продав долг, получает назад часть своих затраченных средств, которые сможет выдать другому заемщику. При этом банку не нужно тратиться на судебные издержки или заниматься самостоятельным взысканием долгов.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Коллекторское агентство Сбербанка

В 2013 году Сбербанк создал собственное коллекторское агентство, которое имеет название «АктивБизнесКоллекшн». Сейчас его деятельность распространилась на всю территорию обслуживания Сбербанка.

Более того, «АктивБК» занимается взысканием задолженности не только для своего собственника, но и оказывает аналогичные услуги для сторонних организаций.

В качестве его клиентов выступают:

• другие банки,
• коммунальные предприятия,
• страховые фирмы.

«АктивБизнесКоллекшн», рекламируя свои услуги по взысканию долгов, представляет себя в качестве эффективной коллекторской службы, которая способна обеспечить своим заказчикам высокий процент возврата денег. При этом «дочка» Сбербанка акцентирует внимание на том, что в своей работе придерживается требований закона и максимально корректно ведет себя при общении с должниками.

Такой подход объясняется тем, что гендиректор «АктивБК» занимает пост главы Комитета НАПКА, поэтому по-другому быть и не может. Ведь НАПКА занимается разработкой законов в области коллекторских услуг, а они должны быть максимально приемлемы для кредиторов и цивилизованными для должников. Вместе с тем, несмотря на такие декларации и заверения, «перегибы на местах» все же бывают.

Как правильно разговаривать с коллекторами по телефону

Самым популярным способом общения коллекторов с должниками являются телефонные звонки. Для того чтобы защитить свои права, граждане должны знать, как общаться с инициаторами звонков.

Учтите! К таким правилам относятся:

• коллекторы имеют право звонить должнику на городской или мобильный номер телефона не чаще одного раза в день или двух раз в течение недели,
• инициатор звонка должен представиться, назвав свою фамилию и имя, где он работает,
• для проверки должник вправе потребовать назвать дату и номер договора между Сбербанком и коллекторской фирмой, по которому долг заемщика был продан нынешнему взыскателю,
• во время разговора не стоит нервничать, расстраиваться до слез, переходить на крик и оскорбления,
• спокойные и уверенные ответы позволяют показать, что должник уверен в себе, знает требования действующего законодательства, намерен отстаивать и защищать свои интересы,
• не рекомендуется заявлять о своем отказе возвращать долг по кредиту,
• если просрочка по кредиту превысила 4-х месячный срок, можно подать заявление коллекторской фирме о своем нежелании продолжать с ними общение.

Как правило, все разговоры, которые проводят коллекторы с должниками, записываются, поэтому не стоит кричать, выражаться нецензурными словами, оскорблять звонящего, так как такие записи могут быть представлены в суд и использованы в качестве доказательств того, что заемщик нарушает взятые на себя обязательства по погашению кредита.

 Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

При личной встрече

В качестве других способов общения с должниками коллекторы используют личные встречи, поэтому не исключено, что сотрудники коллекторских фирм могут посетить должника по месту работы и жительства.

В связи с этим граждане, которые задолжали по кредиту, должны быть готовы к такому сценарию, поэтому заранее следует продумать, как следует себя вести, что говорить, а о чем молчать.

Полезными будут следующие рекомендации:

• должник имеет право не пускать в свой дом или квартиру представителей коллекторской фирмы,
• перед общением следует потребовать предъявления документов, которые удостоверяют личность коллектора. Это позволит отличить его от мошенника,
• коллекторы обязаны предъявить документы, которые подтверждают факт продажи или передачи долга для взыскания от Сбербанка к коллекторскому агентству,
• если коллекторы пытаются встречаться с должником чаще чем один раз в неделю, то это является нарушением закона, и можно смело вызывать Полицию.

Все это прописано в ФЗ № 230, поэтому если коллектор, который работает по поручению Сбербанка, будет нарушать положения данного нормативного акта, должник вправе зафиксировать эти нарушения на аудио или видеозапись, обратиться с жалобой в Сбербанк, подать заявление в Полицию или другие организации, вплоть до обращения с иском в суд.

Посмотрите видео. Что делать, если банк продал ваш долг коллекторам: 

Что делать, если нарушают ваши права

Как показывает практика, при общении с должниками коллекторы зачастую не придерживаются требований закона, поэтому следует знать, к кому можно обратиться с жалобой на неадекватные действия взыскателей.

Запомните! В первую очередь надо подать жалобу на имя руководителя коллекторской фирмы, в которой потребовать прекратить нарушать закон и предупредить, что при повторении будут предприняты другие шаги.

Следует знать, что если коллекторская фирма действует не в рамках ФЗ № 230, то к ней может быть применено административное наказание в виде штрафа размером от 500 тысяч рублей до 2-х миллионов. А такая сумма коллекторской организации принесет немалый ущерб.

Вторым способом противостояния незаконным действиям коллекторов выступает дисквалификации агентства. Если коллекторская фирма болеет за свою репутацию, то она будет стараться не допустить судебных разбирательств.

Единственным выходом для нее будет решение вопроса мирным путем. Чтобы противостоять коллекторам, существует ряд и других инстанций. В первую очередь, это Полиция.

Затем, в зависимости от создавшейся ситуации и конкретных обстоятельств дела, можно использовать обращение:

• в местную прокуратуру,
• в Федеральную службу судебных приставов,
• в агентство НАПКА,
• в Центробанк России,
• в Роспотребнадзор,
• к финансовому омбудсмену.

Какая инстанция более эффективно среагирует на жалобу, сложно сказать, так как каждый случай подлежит индивидуальному рассмотрению. Результат зависит от серьезности и направленности правонарушения. Обращение должника должно быть проверено, и по нему принято конкретное решение.

 Что делать, если коллекторы звонят на работу?

Особенности написания жалобы в ФССП

Скачать образец жалобы в ФССП на коллекторов бесплатно в формате word

Согласно постановлению Правительства РФ № 1402, служба судебных приставов ведет государственный реестр юридических лиц, занимающихся взысканием проблемной задолженности. На данную службу возложен контроль методов работы таких компаний.

А статья 18 ФЗ № 230 предоставляет право ФССП проводить внеплановые проверки коллекторских агентств, если поступила жалоба от должника о том, что к нему применяются незаконные методы и принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств. Обращаясь в ФССП, необходимо подробно описать все нарушения.

Жалобу можно подать при личном обращении или направить ее по почте. Обращение может быть отправлено электронной почтой или путем заполнения необходимых сведений на онлайн-сервисе официального сайта. Для этого необходимо зайти в раздел «интернет-приемная» и заполнить готовую форму.

Нюансы подачи жалобы в НАПКА

Нормы ФЗ № 59 предусматривают порядок обжалования действий коллекторов в НАПКА, которая является некоммерческой организацией, созданной самыми крупными коллекторскими агентствами России.

Внимание! Обращение в такую инстанцию позволяет получить большие шансы для своей защиты. Цель данной структуры заключается в развитии цивилизованного рынка компаниями, которые профессионально занимаются сбором просроченных долгов.

Официальный сайт НАПКА содержит форму обращения с жалобой. Однако приложить какие-либо файлы, которые доказывают факт совершенного правонарушения, невозможно.

На проверку жалобы закон отводит неделю. В течение 5-ти или 7-ми дней заемщик может получить аргументированный ответ, который придет на электронную почту.

Если нарушения подтвердятся, то коллекторы будут привлечены к дисциплинарной ответственности:

• устранить допущенные нарушения,
• предоставить отчет о работе коллекторов по конкретному долгу,
• приостановить членство коллекторской фирмы в НАПКА,
• исключить из ассоциации коллекторов.

Результаты от подачи жалобы в Роспотребнадзор

Скачать бланк заявления в Роспотребнадзор бесплатно в формате word

Важно! Государственным органом, который занимается защитой прав потребителей, является Роспотребнадзор, поэтому обращение в данный орган поможет разрешить возникшие с коллекторами проблемы:

• если банк передал коллекторам долг заемщика, а по условиям кредитного договора не имел права привлекать третье лицо, то банк ожидает серьезная административная ответственность. При этом следует иметь в виду, что с жалобой в Роспотребнадзор можно обратиться только течение первого года, начиная с даты, когда был заключен кредитный договор,
• если спор с коллектором перешел в судебную плоскость, то Роспотребнадзор привлекается к участию в деле на стороне заемщика, права которого как потребителя данный орган обязан защищать.

Жалобу можно подать лично, посетив территориальное подразделение данного госоргана, или направить документы почтой. Официальный сайт содержит специальную форму, которую достаточно заполнить для инициирования проверки коллекторской компании.

Онлайн-сервис позволяет приложить необходимые файлы, если их размер не превышает 5 Мб.

Основным недостатком обращения в Роспотребнадзор является длительный срок рассмотрения жалобы – один месяц.

Чем поможет Полиция?

Если в действиях коллекторов имеются признаки криминала, тогда следует обращаться в Полицию.

Скачать образец заявления в полицию на коллекторское агентство бесплатно в формате word

Подаче заявления в данный правоохранительный орган могут предшествовать:

• угрозы должнику лично, при звонках на телефон, путем размещения в социальных сетях, через родственников,
• причинение вреда имуществу заемщика,
• угроза или фактическая расправа с применением физического насилия,
• принуждение к выполнению гражданско-правовых обязанностей или прямое вымогательство,
• мошенничество или обман.

К заявлению следует приложить различные доказательства виновного поведения коллекторов.

Это могут быть:

• смс-сообщения с угрозами,
• распечатки звонков с телефона должника,
• видео и аудио записи, подтверждающие нарушение прав должника со стороны коллекторов.

Заявление будет зарегистрировано, и по нему проведут соответствующую проверку.

Учтите! По ее результатам будет принято решение:

• о возбуждении уголовного дела, если в действиях коллекторов будут найдены признаки конкретного состава преступления,
• об отказе в возбуждении уголовного дела.

Следует иметь в виду, что коллекторы сами часто угрожают должнику обращением в Полицию, однако таких угроз бояться не стоит.

Когда можно жаловаться в центральный банк?

Скачать образец заявления в ЦБ бесплатно в формате word

Обратиться в Центробанк можно только в том случае, если банк нарушил условия кредитного договора и передал или продал долг по займу коллекторам, или же сам банк, занимаясь возвратом долга, применил незаконные способы общения.

Например, осуществлен звонок по месту работы и жительства должника, что привело к разглашению конфиденциальной информации относительно долга.

Если имеет факт угроз, расправы, причинения ущерба имуществу, следует обращаться в правоохранительные органы.

В Роскомнадзор

Роскомнадзор – это государственный орган, который защищает персональные данные граждан. В полномочия данного органа входит привлечение коллекторов к административной ответственности за различные правонарушения. Их может ожидать штраф, предписание по устранению тех или иных совершенных нарушений.

Запомните! Полномочия Роскомнадзора основываются на следующих нормативных документах:

Закон	Описание
Статья 13.11 КоАП	нарушение порядка по сбору, хранению, распространению или использованию личных сведений должников.
Статья 137 УК	нарушение неприкосновенности частной жизни граждан страны.

Скачать бланк заявления в Роскомнадзор бесплатно в формате word

Для того чтобы правильно написать жалобу в Роскомнадзор на действия коллекторов, следует посетить официальный сайт данного государственного органа.

Там в свободном доступе имеется общая форма для обращения в различные инстанции.

Отдельно имеется форма, предусмотренная для заполнения в случае подачи жалобы, если вопрос касается нарушения персональных данных должников.

Онлайн-сервис предусматривает возможность загрузки дополнительной информации с объемом файлов до 15 Мб.

Для ответа закон предоставляет Роскомнадзору срок в один месяц. Его можно ожидать в той же форме, каким образом было подано обращение. Если письменно – ответ придет по почте. Если в электронном виде – придет на почтовый ящик.

Жалоба в Роскомнадзор будет обоснованной, если со стороны коллекторов незаконно используются телефонные номера заемщиков, разговоры с должниками проводятся с агрессией, коллекторы беспокоят родственников и знакомых.

Помощь от финансового омбудсмена

Скачать образец заявления финансовому омбудсмену бесплатно в формате word

Внесудебный порядок разрешения конфликта между заемщиком и коллекторами предусматривает обращение за помощью к финансовому омбудсмену. Создание данной должности инициировано Ассоциацией российских банков.

Жалобы подаются:

• обычным способом – направление письменной жалобы в адрес офиса омбудсмена,
• электронным способом – направление электронной формы жалобы и других документов на электронную почту офиса омбудсмена,
• размещение жалобы на официальном сайте,
• передача документов лично – посещение офиса в Москве.

Внимание! Оплачивать их проверку не нужно. Пока дело не дошло до суда, финансовый омбудсмен способен принять необходимые меры к разрешению спора.

Скачать бланк жалобы в Прокуратуру бесплатно в формате word

Однако данное должностное лицо будет заниматься жалобой, если банк заключил с коллектором агентское соглашение. Если же долг был продан по договору цессии, то обращаться необходимо в другие инстанции.

Для рассмотрения жалобы отводится срок от одного до трех месяцев. Результат будет сообщен заявителю тем же способом, как получена жалоба.

Можно ли жаловаться в Прокуратуру?

На органы Прокуратуры закон возлагает обязанность защищать права и законные интересы граждан, поэтому обращение в такой орган будет действенным способом противодействия незаконным действиям коллекторов.

Скачать образец искового заявления в суд на коллекторское агентство бесплатно в формате word

В подтверждение нарушения прав заемщика следует предоставить факты:

• заявленных требований без каких-либо законных обоснований,
• совершение неправомерных действий в виде угроз шантажа и насилия.

К прокурору рекомендуется обращаться, когда другие инстанции не смогли привести к необходимому результату.

Для подачи жалобы можно:

• лично посетить прокурора,
• направить письменную жалобу по почте,
• оставить жалобу на официальном портале Прокуратуры.

Если все перечисленные действия не помогли, подавайте исковое заявление в суд, приложив все написанные ранее жалобы в государственные инстанции и ответы на них.

Посмотрите видео. Что могут коллекторы: